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现场|美国的在线支付还不如印度,信吗?

2019年01月25日 热度:674 ℃

UPI(统一支付接口)让金融科技公司的收益降低,但让更多的人以廉价的方式接入了电子支付。

//本文共3081字,预计阅读8分钟//

1月22日,志象网(The Passage)和Unitus Capital主办第一届中印互联网金融峰会终于到来,近300名中印互联网金融圈人士齐聚印度班加罗尔,参加了峰会。

峰会讨论了线上支付、数字借贷、大数据等Fintech领域炙手可热的话题,除了100多位来自中国互联网金融公司的创业者、投资人外,印度的监管机构代表(NPCI国家支付公司)、投资人(红杉印度等)、Fintech公司(ETMoney等)也悉数到场。

峰会的“明日支付—数字支付在中国和印度的未来”圆桌讨论环节吸引了几位重量级嘉宾的参与——印度国家支付公司(NPCI)的董事总经理、CEO Dilip Asbe、众目所望的新任WhatsApp印度负责人Abhijit Bose,以及玖富9F Technology Group的CEO金增笑。印度风险投资3one4 Capital的创始合伙人Pranav Pai主持。

作为监管机构的代表,Dilip Asbe详细讲述了UPI的起步和最新动向,并阐释了它对金融科技公司的积极和消极影响

Abhijit Bose在8年前创办了自己的支付平台Ezetap,一个月之前,Whatsapp任命他为新任印度国家负责人,Whatsapp在支付方面的野心也不言而喻。Abhijit Bose从自己创业者的角度,讲述了印度金融科技生态体系在过去十年的变迁。

金增笑来自玖富集团—中国最大的金融科技企业之一,则从中国的角度讲述了金融科技的变迁,为印度的创业者提供经验和借鉴

下文编译自嘉宾讨论环节,有节选

(DA = Dilip Asbe; AB = Abhijit Bose; 金=金增笑

Q:UPI在2016年八月上线的时候只接入了28个银行,去年12月已经接入了129个银行,通过UPI处理的交易额已经达到了140亿美元。UPI的下一步动向如何?

DA:UPI在2016年正式上线,过去两年中我们做了很多改进,以适应各方参与者的需求,但基本的理念是从一而终的。我们最近刚刚上线了UPI的2.0版本,它是现在的版本的加强版。举个例子说,UPI的2.0版本我们推出了二维码功能,在原有的功能基础上,它让支付变得更为简单。当然要接入更多的银行还需要时间。

一个月左右我们可能会推出UPI的第一个用例(use case),它是一个“半UPI”,用户使用它可以完全像使用UPI APP一样的完全地电子化支付。当然市场还需要一段时间来适应。

此外,我们还在试图根据RBI(印度央行)的要求构建一个钱包,它将支持互操作,只有银行可以在UPI里使用钱包。这应该是一个让银行和非银行金融机构推出钱包的好机会。这两个功能是我们特别想推出的,来促使更多的玩家加入UPI的大潮。当然了,UPI的所有产品都需要6到8个月的时间来完全地稳定下来,并推出新的功能,比如借贷和透支。

我尤其相信,(UPI推出的)借贷和透支可以彻底改变目前的市场格局。银行必须做大量工作来获取数据、甄别需求,需要真正下决心来做这件事。

现在平台已经存在了,下一步要做的就是提供服务。也有银行已经开始做了,比如ICICI银行已经开始提供透支业务。这对银行来说是革新性的业务,因为它们必须要将定存账户转变为透支账户,还要处理放贷的成本,它们还要创建出各种产品——比如分期来与不同的商户合作。

   Abhijit Bose

Q:Abhijit,你作为创业者经历了金融科技生态的转变。在过去十年里你发现了哪些变化?现在创办一家金融科技公司并扩大规模是不是更加容易了?

AB:是的,我认为现在创办一家金融科技公司并扩大规模是比以前容易了。从单纯的创业者角度而言,不管是从资本的可及程度、投资人的投资意愿、还有各种不同类型和不同结构的资本都提升了,因为我们现在看到了很多资本退出。

此外,印度的金融科技市场已经进化了。现在创建一家公司更简单,因为你不需要再重建基础设施。所以不管是在你业务的流通、基础设施还是接触到下一代用户的机会,这些都已经建立起来了,所以你可以很容易地专注在自己的核心业务。

第三,我认为现在我们正在进入一个平台的时代,平台很可能发展地很快,尤其是科技平台。一旦你有了基础设施,现在就是大展身手的时候了。UPI是一个现象级的平台,私有公司可以借此开展自己的业务,我们就可以建立起一个平台的生态系统,信贷等服务可以在现有平台的基础上开展。

   金增笑

Q:金,你觉得印度的金融科技公司创始人能从中国学到什么?

金:我自己也被中国的金融科技发展震撼。我经常去美国,我发现(跟中国一样的发展)在美国还没有出现。其实中国在在线支付方面起步较晚,21世纪初还是现金主导的社会,但现在你上街都不用带钱包,就是街边的零食你都可以扫码支付。

中国人对虚拟钱包的接受度确实很让人震惊。这是对年轻一代进行了大量教育的结果,我很希望UPI(印度统一支付接口系统)能够成功。像之前Narayan Ramachandran先生说的,中国和印度的(金融科技)系统很不一样,中国的数字支付,支付宝和微信支付起到了很大的作用,它们做了很多用户教育,但这种教育并不是一种全国各地同步性的推广,第一批接受电子支付的其实是在大城市工作的大学毕业生,他们再去教育自己的家人。甚至到现在,阿里巴巴还在比较偏远的农村推广电子支付。 

现在中国有三个金融科技的中心:珠江三角洲,长江三角洲和北京,有很多金融科技公司都在这些区域落地。在印度,我感觉班加罗尔、德里和孟买可以作为推广金融科技的主要区域,先教育这里的人接受金融科技,这些人会帮助我们去教育整个印度市场。

   Dilip Asbe

Q:可以给我们具体讲一下UPI给印度带来的改变吗?

DA:UPI有一个独特的分布模式,让金融科技可以迅速接入银行。以前,你只能通过支付网关,或者与银行创建一个双边的连接,来使用网银、手机银行。现在我们可以提供APP内的SDK(软件工具开发包),金融科技行业有机会可以将支付作为产品,它消除了消费者与服务提供者之间的缝隙,消费者只需要扫码就可以登录UPI的账号。我相信,金融科技公司和其他创业公司在使用基于银行SDK的UPI来提供支付服务时会大大获益。

第二点是,智能手机在印度的覆盖会直接地推动UPI的用例。中国有14亿智能手机,而印度的智能手机用户有4-4.5亿,我相信如果我们能在几年内将智能手机用户翻番,会直接推动UPI的发展。

因为Reiance Jio的功劳,网络连接不再是问题,现在的问题就是让每个人都有一部智能手机。因为RBI(印度央行)的功劳,电话号码、Aadhar号码和银行账户也有了。在接下来的两三年里,我们需要将智能手机的数量翻倍。一旦我们有了这些,我相信创业公司就会创造出独特的UPI用例,比如说有人用UPI来收集报纸订阅费。

我认为在(UPI)小微收款的案例中(大有可为),这些基本上都是自营的生意,比如说水管工、蔬菜店等小商铺。创业公司必须要“往下看”,我们也已经看到了PhonePeFlipkart旗下的支付工具)、Paytm等开始获取小商家。还有一家创业公司叫BulkPay,它们专注小商店主,已经在P2M(个人对商家)的交易方面取得了很好的数字。

现在基础设施已经有了,就看我们能不能在接下来3到5年里扩大到中国的规模,或者找到一个替代的模式。或许不仅仅是UPI模式,或者我们需要更多的替代方案,但我相信金融科技公司和整个行业会提出更多的创新,我们可以和银行一起合作来推动发展。

Q:你能不能再讲一下UPI的负面影响?比如说有些金融科技公司的业务模式就会完全改变。

DA:说实话,我还不是很清楚会有什么样的负面影响。现在印度的电子支付渗透率在5-7%之间,而发展中国家的渗透率都在40%以上,中国也是。所以我觉得(总量很小),说有负面影响是不对的。

UPI仍然需要证明自己在商户付款方面的作用。我们现在看到的情况是很积极的,我们已经在P2M领域有了超过一亿笔的交易。

但我们在消费者意识方面还存在差距。对于消费者来说,可能Paytm的二维码现在基本上是家喻户晓,所以说消费者意识在一定程度上得到了改进,但还存在继续提高的空间。中国已经有了十亿笔二维码的交易,而我们离那还很远。

我不觉得UPI在很大程度上改变了商业模式。它使得利润下降,但交易量上去了,所以是平衡的。现在UPI可以用二维码携带更多信息,我认为以后可以把增值税收据都转换成二维码,直接在WhatsApp Business账号上分享给客户。

即使还有其他的挑战,但我们已经看到银行和金融科技公司在用非常独特的方式解决它,比如说二维码。

—END—

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