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【拍案惊奇】支付机构身份认证规则引发投诉案

2018年11月21日 热度:470 ℃

 案情简介

    2013年7月以来,中国人民银行某中心支行先后6次接到金某投诉,称某第三方支付机构适用已废止的客户认证规则要求其上传身份证件信息,由于其未按要求上传导致其账户被冻结。在前后数次投诉中,金某分别提出了多项诉求,主要是该第三方支付机构收集客户身份信息不符合《中华人民共和国居民身份证法》的规定,账户认证规则适用的上位法已被废止,质疑该第三方支付机构保管客户身份信息资料的安全性,要求中国人民银行某中心支行责令该支付机构整改并恢复其账户正常使用。

处理过程

中国人民银行某中心支行受理投诉后进行了调查核实。经查,该支付机构对于新开立的支付账户,统一要求进行身份实名认证,经认证通过后才能正常开通使用;对于存量账户,其认证规则中明确,出现“企业用户当月收付金额累计达到或超过人民币5万元,个人用户当月累计收款金额达到或超过人民币2万元”的情形,需要在达到限额之日起45日内认证或补全认证信息,否则对该账户的使用功能作出一定限制。投诉人金某的账户确因当月收款超过2万元而被限制收付款功能。

中国人民银行某中心支行经内部商议认为,该第三方支付机构要求“个人用户当月累计收款金额达到或超过人民币2万元”须重新进行客户身份认证规则尽管与《支付机构反洗钱和反恐怖融资管理办法》(银发[2012]54号)第十一条规定不一致,但该支付机构出于风险控制和客户利益考虑执行比国家规定更严苛的标准,有利于预防洗钱犯罪,两者并不冲突,不能简单予以否定。同时该支付机构通过支付服务协议约定客户的权利义务,明确客户在“个人用户当月累计收款金额达到或超过人民币2万元”重新上传身份证影印件,已履行必要的告知义务,符合《中华人民共和国合同法》精神,且操作上并不明显增加客户负担。根据反复调查和商议的情况,中国人民银行某中心支行先后数次与金某进行了电话沟通,告知身份认证规则尽管与现行规定不一致但并不违反国家强制性规定的意见。同时,对于金某的其他投诉事项,分别按照《中华人民共和国居民身份证法》第十四条,《中华人民共和国反洗钱法》第三十五条,《非金融机构支付服务管理办法》第三十一条、第三十四条、第四十二条等规定,作出了全面答复和解释。但金某表示对处理结果不满意,会继续进行投诉。此后,金某又数次就同一问题通过其他渠道进行投诉。

考虑到金某已就此项规则进行多次投诉,同时为了切实避免法律风险,中国人民银行某中心支行继续与该第三方支付机构保持沟通,建议适时调整客户身份认证规则并修改服务协议。经沟通协调,该支付机构于2014年3月8日删除了“个人用户当月累计收款金额达到或超过人民币2万元”的规定,并按照《支付机构反洗钱和反恐怖融资管理办法》第十一条规定重新确定“单笔收款或付款超过1万元的”和“支付账户余额连续10天(自然日)余额超过5000元的”客户身份认证规则,并在公司网站首页发布了《关于进一步完善个人用户实名制度的公告》。自此,金某未再向中国人民银行某中心支行进行投诉。

法律分析

    1.《支付机构反洗钱和反恐怖融资管理办法》第十一条规定:个人客户办理单笔收付金额人民币1万元以上或者外币等值1000美元以上支付业务、个人客户全部账户30天内资金双边收付金额累计人民币5万元以上或外币等值1万美元以上、个人客户全部账户资金余额连续10天超过人民币5000元或外币等值1000美元的,支付机构应核对客户有效身份证件,并留存有效身份证件的复印件或者影印件。

    2.《支付清算组织反洗钱和反恐怖融资指引》(银发[2009] 298号)第八条规定:个人用户当月累计收款金额达到或超过人民币2万元需进行实名认证。但《支付机构反洗钱和反恐怖融资管理办法》同时明确自文件印发之日起该指引废止。某第三方支付机构关于“个人用户当月累计收款金额达到或超过人民币2万元”的客户认证规则即出自该指引。

    3.《非金融机构支付服务管理办法》第三十一条规定:“支付机构明知或应知客户利用其支付业务实施违法犯罪活动的,应当停止为其办理支付业务。”

    4.《银行卡收单业务管理办法》第三十条规定:“收单机构应按协议约定及时将交易资金结算到特约商户的收单银行结算账户,资金结算时限最迟不得超过持卡人确认可直接向特约商户付款的支付指令生效之日起30个自然日,因涉嫌违法违规等风险交易需延迟结算的除外。”第三十四条规定:“收单机构发现特约商户发生疑似银行卡套现、洗钱、欺诈、移机、留存或泄露持卡人账户信息等风险事件的,应当对特约商户采取延迟资金结算、暂停银行卡交易或收回受理终端(关闭网络支付接口)等措施,并承担因未采取措施导致的风险损失责任;发现涉嫌违法犯罪活动的,应当及时向公安机关报案。”

    5.《关于加强银行卡安全管理预防和打击银行卡犯罪的通知》(银发[2009)142号)第二条规定:“(五)加强大额、可疑交易信息监测和报送。发卡机构要严格执行反洗钱规定,履行大额、可疑交易报告义务……对有疑似套现、欺诈行为的持卡人,发卡机构可采取临时锁定交易等措施……对确认存在套现、欺诈行为的持卡人,发卡机构应采取止付卡片、追索欠款等措施。”第三条规定:“(八)……对确有受理伪卡、盗录信息、欺诈、套现等违法行为的商户,收单机构应立即终止其银行卡交易……”

    6.《中华人民共和国行政强制法》第二十九条规定:“冻结存款、汇款应当由法律规定的行政机关实施,不得委托给其他行政机关或者组织;其他任何行政机关或者组织不得冻结存款、汇款。”

    7.《中华人民共和国合同法》第五十二条规定:“有下列情形之一的,合同无效……(五)违反法律、行政法规的强制性规定。”

案例启示

对此案进行调查的过程中,争议的焦点在于支付机构是否有权根据自行制定的服务条款对个人账户冻结或限制。有观点认为,根据《中华人民共和国行政强制法》,冻结存款或冻结账户,应当由法律规定的有权机关行使,支付机构作为一方民事关系主体(非有权机关),通过服务协议赋予本方对客户支付账户的冻结权利,与现行法律规定相悖,属于无效条款。还有观点认为,《非金融机构支付服务管理办法》赋予了银行机构、支付机构等特定主体的对可疑交易或违法行为进行限制的救济权利。同时“冻结”与现行规定里的“临时锁定交易、暂停交易、终止交易、终止办理业务、延迟资金结算”等实质动作相同,行为目的和效果一致,故不存在因“冻结”词汇的不同理解而导致服务协议条款无效一说。

由此案看,鉴于“冻结”条款合法性尚待论证且存在其他争议点,为避免法律风险,切实维护金融消费者合法权益,各支付机构及其他金融机构均应进一步完善、修订自身起草或制定的服务协议,防止发生不必要的法律纠纷。

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