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聚合支付:连接C端、B端获客成本为0,跑路、盗刷、洗钱传闻不断,持续清剿下艰难求生

2018年09月30日 热度:473 ℃

伴随移动支付走入千家万户,不少公司都进军移动支付市场,除支付宝、微信两大寡头外,银联、银行、百度、京东都有涉及。面对纷繁复杂的二维码,不仅消费者头疼,商户在结账时也是头大。

然而,事情的发展总不会是一帆风顺的,新事物的壮大必然波折不断。与聚合支付相关的跑路、盗刷、洗钱传闻不断出现,也让监管层面意识到出手规范的重要性和紧迫性。

面对监管政策的收紧,聚合支付行业能否正本清源,抓住合规发展后的广阔市场机遇,值得期待。

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连接C端、B端

聚合支付:也称“融合支付”,是指只从事“支付、结算、清算”服务之外的“支付服务”,依托银行、非银机构或清算组织,借助银行、非银机构或清算组织的支付通道与清结算能力,利用自身的技术与服务集成能力,将一个以上的银行、非银机构或清算组织的支付服务,整合到一起。

换句话说,融合了多种支付通道的支付工具就是聚合支付。

聚合支付的发展可以追溯到2014年,当时移动支付爆发式增长,支付习惯得到了极大的普及,移动互联网领域新型模式百花齐放。用收钱吧创始人陈灏的话说就是,商家只需出示一个二维码,用户使用微信或支付宝,就能完成支付。

但有一个无法回避的现实:支付渠道和产品的碎片化。由于有多家第三方支付机构存在,使得商家对接支付手续繁琐、成本较高,为聚合支付的发展提供机会。

有痛点就有市场,有问题就有解决办法。这时候,到了聚合支付出场的时刻了。

聚合支付的优势在于连接C端与B端:

C端用户具备付款的能力,微信、支付宝两家国民APP的装机量,已经达到世界领先水平。国民 APP具备支付和金融的属性,app和消费者的银行卡的绑定,大面积普及线上钱包——这为移动支付打下C端夯实基础。

B端的商户却缺乏收款能力:二维码聚合支付有鲜明的特点,利用静态条码,就能实现支付行为。因此,它在商户端的改造成本非常低。

如果,商户端的支付功能被改造、重新布设,消费者和商户之间,就会产生更强的化学反应。

业内人士指出,定位为技术服务商的聚合支付,商户对渠道是透明的,都是直连入网。资金是直接由支付机构完成清算,交易费率由商户和支付机构之间直接确定。收费模式是免费或者按年收取技术服务费,目标客户是一个中长尾的客群。

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跑路、盗刷、洗钱传闻不断

2018年以来,无牌照聚合支付公司跑路事件接二连三发生。

6月29日消息,北京聚合支付平台“买单啦”涉嫌跑路,其400客服均杳无音信。“买单啦”官网QQ联系也显示不在线状态,申请加好友也无人应答。

资料显示,“买单啦”成立于2015年,11月宣布获得500万元天使轮融资。2016年7月,“买单啦”又完成了新一轮注资,希望加快全国城市的地推。

8月16日,一条关于支付公司跑路的新闻刷爆了支付行业的朋友圈,名为“信掌柜”的聚合支付平台疑似已经“跑路”。

此前,2017年6月,国家互联网金融安全技术专家委员会发布《“全国互联网金融阳光计划”第三周对投资者声音的反馈》(以下简称“该文件”)。该文件点名指出,“信掌柜”(深圳市天下谷电子商务有限公司)平台均涉嫌无资质开展第三方支付业务。

业内人士认为,“没有支付牌照限制的聚合支付通过第三方支付平台、合作银行和其他服务商来提供综合服务获取部分分成,但实际操作中会成为套现工具。”

日前,厦门市集美区检察院以涉嫌非法经营罪,依法批准逮捕周师荣等11名犯罪嫌疑人。经查,2016年3月至2017年10月,周师荣等11人在未取得中国人民银行颁发《支付业务许可证》的情况下,通过多家公司对接民生银行厦门市分行等多家银行、上游支付机构的方式,获取支付通道,并以此为基础设计开发聚合移动收款管理系统(简称“百事易母平台”),推出移动“云付”APP、“盛树宝”APP等收款工具,开展银行卡收单、快捷支付、扫码支付等业务。

另查明,该犯罪团伙还为其他公司开发贴牌“OEM”移动收款APP共一百多个,在百事易母平台上搭建后台管理账户,为其他公司自主经营提供系统支撑,通过签订协议方式,与上游机构约定较低支付费率,再收取下游“OEM”商、商户较高支付费率,从中赚取差价。同时,为获得客户、赢取市场,其所开发的APP中具有为客户提供提现功能的电子钱包,通过虚构交易等方式为信用卡持卡人实现套现。截至案发,仅通过民生银行厦门分行提供的业务通道非法经营数额达179亿元,获得利润1900余万元。目前,此案正在进一步侦查中。 

“用户通过上述手段在信用卡和消费信贷产品上套现时,对实体经济没有产生拉动作用。”杨峥嵘认为,套现行为不仅获取了储蓄方的利息空间,若用套现资金进行投资还存在非法盈利、非法吸收存款、损害正常经济秩序等违法违规行为。

有媒体报道,2017年7月,江苏省宿迁市公安部门破获一起以手机充值卡的数字卡密为媒介的诈骗案件,发现手机充值卡所涉及的上游销售商、下游寄售商、耗卡商均有涉案嫌疑。

2017年1月,江苏宿迁居民李刚(化名)做了份网络兼职,在“任信数卡商城”以110元价格购买一张100元面值的手机充值卡数字卡密,将卡密发给“商家”,获得返现115元。

李刚试了一把,立马收到了115元,顿时觉得“商家”可信,便以同样的价格购买了4840元手机充值卡数字卡密发给“商家”。而这次却没有收到返现,李刚发现被骗,于是报警。

这些诈骗而来的手机充值卡卡密急于变现,福建厦门人王军(化名)从中发现了“商机”,以96元、97元、97.5元的低价专门回收诈骗所得的100元面值的电信、联通、移动手机充值卡,然后再加价出售给聚合支付机构江苏欧飞网络公司(以下简称欧飞公司),由其消耗卡密。当然,这些卡密的售价还是低于正常渠道购买卡密的价格。

公安部门了解到,欧飞公司从王军手中回收的卡密,不但不入卡库,且从回收到消耗至多2分钟,与平常10日左右的在库时长不匹配。公安部门进而调查发现,王军卖给欧飞公司的卡密金额总计9700余万元。

阿里巴巴集团安全部总监虞煜军透露,卡号和密码交易诈骗,占“第四方支付”整体犯罪的80%以上。

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持续清剿下艰难求生

新任央行行长易纲在中国发展高层论坛2018年会上明确指出,要强化金融风险源头管控,加强金融领域准入管理,清理整顿各类无照经营和超范围经营金融业务,未经金融管理部门批准,不得从事或变相从事金融业务。

今年的监管重点,将落在一些持牌的第三方支付机构将银行接口提供给无证支付机构,为后者违规从事清算业务提供便利的现象上,监管层将重在掌握资金的清算链路,切断一切违规行为,实现穿透式监管。

2017年1月,央行下发《关于开展违规“聚合支付”服务清理整治工作的通知》,将聚合支付严格定位于“收单外包机构”,明确规定聚合支付不得从事商户资质审核、受理协议签订、资金结算、收单业务交易处理、风险监测、受理终端主密钥生成和管理、差错和争议处理等核心业务;不得以任何形式经手特约商户结算资金,从事或变相从事特约商户资金结算;不得伪造、篡改或隐匿交易信息;不得采集、留存特约商户和消费者的敏感信息。

2018年 4月16日,银联发布《关于防范辖内机构业务违规可能引发衍生风险事宜的通知》,并用上急件标头,同时浪莎支付、爱卡卡、稳稳卡管家等被银联点名通报,并做出重点标注!

2018年5月21日中国支付清算协会也下发了关于规范银行卡收单业务防范和打击“二清机构”的风险提示,列举了“二清”机构的7大特征:包括结算资金异常、协议签约异常、刷卡测试异常、费率低、T+N(N≥2)日结算、一机多商户、高额返现。

付钱拉CEO冯超认为,聚合支付几乎没有市场空间。近半年没有聚合支付完成融资,就说明资本市场已经不看好聚合支付。

对于付钱拉而言,市场上存在很多第三方支付工具,商家有将支付工具进行聚合的需求,在业务发展初期聚焦聚合支付的最好的选择。

然而,当随着第三方支付市场竞争格局逐渐明朗,支付宝和微信占据大部分市场,商家对聚合支付需求直线下降。

再加上,从监管角度而言,聚合支付政策有所收紧。近年来,为避免发生金融风险对百姓造成损失,国家对金融市场管控日趋严苛,付钱拉从事聚合支付但没有支付牌照,受监管影响较大,营收也有所下降。

冯超从场景与转型角度出发,认为目前摆在聚合支付面前有两种选择,一是继续深耕聚合支付,提升服务体验,将聚合支付与其他场景结合,开发新应用,如基于支付数据做新零售解决方案提供商;二是进行业务转型,研发其他业务能力。

拉卡拉罗恒从终端角度出发,认为移动支付带来无卡化的趋势,使得终端也不仅仅是满足刷卡而存在,智能POS能够完美的承载各种收单方式,是聚合支付的一个较好发展方向。而面对监管,支付是一个大的链条,每一个环节都需要正规化,行业才有未来,才能创造更多的机会。过去的通道价格战是不可取的方法,未来如何更好的服务商户才能让支付更有价值。

有业内人士指出,聚合支付风口已来,合规发展之后将会有着更大的发展机遇。而如今历史发生的时刻,我们就在现场。

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