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完善银行多级账户新体系,做好金融安全与便利的天平

2019年02月21日 热度:994 ℃

文/许大洲、程现军

近年来,中国人民银行先后下发《关于落实个人银行账户分类管理制度的通知》、《中国人民银行关于改进个人银行账户分类管理有关事项的通知》等一系列监管文件,不断规范和推动银行账户的分类管理工作,标志着Ⅱ、Ⅲ类户推广正式驶入“快车道”。

账户分类小知识

人行账户分类管理制度,将个人账户分为Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ类户:

Ⅰ类户是“钱箱”,作为资金的重点存放处,得到最严格的保护,主要用于现金存取、大额转账、大额消费、购买投资理财产品等。

Ⅱ类户是“钱夹”,个人日常刷卡消费、网络购物、网络缴费通过该账户办理,还可以购买开户银行的投资理财产品。

Ⅲ类户是“零钱包”,主要用于金额较小、频次较高的交易,可以绑定微信等第三方支付,账户余额不超过2000元。

通过账户分类管理,打造了多元化非现金支付方式,提升了便民支付水平,同时通过切实引导个人对账户进行分类,防范了风险,保护了个人账户资金与信息的安全。

创新账户产品 优化业务流程

我行为进一步落实监管部门要求,对业务流程进行优化,于2018年10月完成了“二三类账户系统优化项目”立项。该项目的主要目标包括:新增二类实体卡的外币支持功能,包括允许办理个人储蓄相关所有业务(PDS系统)、个人跨境汇款(ITS系统),个人结售汇(个人外汇兑换系统)、外汇宝交易(个人实盘外汇买卖系统)、双向宝交易以及外币理财销售等;继续完善二三类账户功能,支持理财、贷款、资金归集、批量开电子账户等,并对电子账户激活交易等柜面流程进行优化。

“道在日新,艺亦须日新,新者生机也;不新则死。”我行在流程优化的同时,还推陈出新,大胆突破现有模式,保证产品的持续竞争力:实现二类账户发行实体卡,解决客户日常使用的诸多问题;通过开放式银行提供二三类户开户对外接口,提供开放的金融服务;支持客户通过合作方开立我行专用二三类账户,实现专户专用,风险可控。

项目时间紧任务重,项目组攻坚克难,加班加点,根据需求紧迫度分期投产。

项目投产大事记

2018年11月17日

紧急上线Ⅱ类借记卡外汇功能;

2018年11月29日

电子账户贷款功能、非绑定账户入账等功能上线;

2018年12月15日

批量开立电子账户、同客户开多个电子账户等功能上线;

2019年1月10日

电子账户激活交易流程优化、支持多绑定账户试点上线;

2019年1月26日

电子账户支持多绑定账户全国推广以及柜面销户试点上线。

经统计,截至2019年1月,相比2017年底,Ⅱ类户新增303万户,Ⅲ类户新增244万户。

结束语

“二三类账户系统优化项目”的投产上线,使央行监管要求在我行持续落地的同时,进一步扩展了我行Ⅱ类借记卡及Ⅱ、Ⅲ类户的产品功能,拓宽了业务场景,提升了用户体验,提高了我行Ⅱ、Ⅲ类账户产品的市场竞争力,使我行在金融安全性与便利性的天平上找到了更好的平衡。厉兵秣马,枕戈待旦,我行账户分类管理正蓄势待发!

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