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理论防范第三方支付业务洗钱风险

2019年01月23日 热度:905 ℃

(照片拍摄于2018年12月青岛机场高速)

防范第三方支付业务洗钱风险

来源:金融时报-中国金融新闻网 

作者:刘涛 刘坤 张厚林 姚自超 沈珊 

     从2013年开始,第三方支付交易规模年均增长超过50%,移动支付已经被社会大众广泛接受,并正在改变着国人的交易习惯,我国已经成为移动支付的第一大国。第三方支付飞速发展的同时,一些问题也随之而来。爆炸式增长的背后是行业的无序竞争、制度的缺失和监管的缺位,导致第三方支付面临巨大的洗钱风险,正在成为非法资金流转的主要通道。第三方支付作为资金流通的渠道与商业银行有着天然的联系,第三方支付行业的洗钱风险很容易传递到商业银行,应引起商业银行的高度重视,采取合理有效的防范措施。

  风险分析

  (一)虚假交易引发的洗钱风险。支付机构普遍存在履行客户身份识别义务不到位的问题,假名账户、匿名账户大量存在,而这些匿名账户的背后,又关联着一些虚构的公司企业等各种经济组织。不法分子通过虚构交易,利用支付账户将资金归集、流转,隐蔽性极强,洗钱风险极大。

  (二)自我交易与套现的洗钱风险。利用支付工具(POS机)套现已是公开的秘密,支付机构也为不法分子的自我交易提供了通道。支付机构对客户准入没有门槛,POS机具肆意发放;客户自助注册,无需提交证明材料。不法分子控制大量的POS机,自我交易、套现。由于资金流转过程中多了支付机构这层 “中介”,自我交易很难发现。

  (三)非法注资引发的洗钱风险。除了作为支付通道外,支付账户还可以像银行账户一样有储蓄、理财、储值的功能;而且一些支付机构还发行有价支付凭证。客户资金一旦从银行进入支付账户以后,就很难被追踪和监管。不法分子通过支付账户,以购买有价证券、虚拟产品的方式转移资金,监管难度较大,隐蔽性较强,洗钱风险很大。

  (四)资金沉淀潜在洗钱风险。支付机构清算资金一般是“T+1”的模式,有的甚至时间更长。在进行资金清算之前,支付机构的会沉淀巨额的客户资金,而这部分资金,支付机构是能够支配的。由于支付市场的不规范,保证金不到位,甚至有机构没有取得牌照也在开展相关业务,发生划转客户资金的情况时有发生。另外由于支付机构沉淀有资金,支付机构能掌握一个巨大的资金池。不法分子可以利用资金池进行洗钱活动,或者为一些像地下钱庄的机构提供洗钱通道。

  对商业银行的影响

  (一)洗钱风险会在第三方支付机构和商业银行间传播。第三方支付机构是金融中介机构,不可能孤立的存在,它必须依附于商业银行机构而存在,这就决定了第三方支付机构与商业银行有天然的联系。这种联系表现在两个方面,一是物理上的关联,第三方支付机构为银行资金流转提供通道,二者都是一个资金流动链条上的物理节点;二是业务上的关联,商业银行的某些业务需要借助第三方支付机构完成,支付机构的业务大多数都来自与银行的合作。

  第三方支付与商业银行之间的联系,会导致风险很容易在二者之间传播。由于第三方支付机构反洗钱制度不完善,加上监管层面的问题,使第三方支付机构洗钱案件频发。但是第三方支付机构只是资金流动通道,所清洗的非法资金的源头是商业银行,洗钱风险就会通过资金交易链条从第三方支付机构传递到商业银行。

  (二)商业银行反洗钱履职难度加大。随着互联网金融的发展和网上购物的兴起,商业银行客户将银行账户与第三方支付机构绑定,方便网上交易。但是商业银行无法左右其客户选择哪家第三方支付机构,客户绑定一些资质差、信用等级低的支付机构会造成商业银行反洗钱履职难度加大。银行账户资金通过第三方支付交易或者流转,商业银行无法掌握资金流入第三方支付机构以后的流向,不能掌握完整的交易链条。

  (三)可能引发商业银行声誉风险。第三方支付机构众多,有许多资质差、信用弱,甚至没有取得牌照但在开展业务的第三方支付机构。据调查,相当部分的网络诈骗等活动都是通过非法的第三方支付机构完成的。由于保证金管理的缺陷,一些第三方支付机构挪用、占用客户清算资金的情况也时有发生。另外第三方支付机构能够掌握客户的银行账户信息,发生道德风险泄露客户信息的风险较大。由于第三方支付机构大多是在网上办理业务,很少有物理营业网点,再加上对金融消费者的宣传教育不到位,一旦客户的利益被侵害,客户第一感觉是银行的责任,把矛头指向商业银行。在人民银行消费者权益保护部门受理的投诉中,有相当一部分是银行客户绑定非法的网络支付工具导致资金损失而投诉银行的。这都对商业银行的声誉和日常经营活动带来极为不利的影响。

  应对措施

  (一)强化反洗钱履职。对于商业银行来说,虽无法控制第三方支付机构的洗钱风险,但是可以通过完善制度、强化履职来有效防风险的转移。一是要针对涉及第三方支付机构的业务制定反洗钱制度,严控风险、规范操作。二是要履职尽责,特别是要强化客户身份识别义务,通过有效的身份识别措施弥补第三方支付账户身份识别上的缺陷。三是要关注客户绑定的第三方支付账户信息是否与银行账户信息一致,与不明身份的第三方支付账户绑定的要采取必要的手段加强管控。四是要加强对通过第三方支付账户交易的风险监测,及时分析甄别可疑交易。

  (二)审慎选择合作机构。商业银行与第三方支付机构合作时应选取反洗钱内控体系完善的、具有《支付业务许可证》的机构,并对其经营状况、资格持有情况进行动态关注。在合作中明确双方各自承担的反洗钱职责,确保交易链条的完整性。另外商业银行应不断完善与第三方支付机构的合作协议,厘清赔付责任、 赔付流程等。

  (四)加强机构间的合作和信息共享。第三方支付机构和商业银行的业务和客户具有同质性,做好反洗钱工作需要支付机构和商业银行的合作。要通过沟通协作、共享信息,完整呈现交易链条,了解客户的信息, 掌握客户交易信息,发挥合力,做好反洗钱工作,防范洗钱风险。

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