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文莱迈向电子支付的重要一步

2019年01月21日 热度:468 ℃

【摘要】文莱发布了2019-2025电子支付路线图,该路线图是文莱支付行业数字化转型的战略举措之一。文莱希望通过发展电子支付,在将来建设成为无现金社会。中国的电子支付商逐渐增加与东南亚国家的合作,既能方便消费者,也能促进无现金支付行业的发展。

【Abstract】Brunei has released Digital Payment Roadmap for Brunei Darussalam 2019-2025, which is part of its strategic initiatives to drive digital transformation in the payments industry. Brunei hopes to build a cashless society in the future by developing digital payments. China's digital payment providers are gradually increasing cooperation with Southeast Asian countries, which can not only facilitate consumers, but also promote the development of cashless payment industry. 

【关键词】电子支付;文莱;电子支付路线图

【Keywords】Digital Payment; Brunei Darussalam; Digital Payment Roadmap

一、引言

2005年10月,中国人民银行发布的《电子支付指引(第一号)》中规定“电子支付是指单位、个人直接或授权他人通过电子终端发出支付指令,实现货币支付与资金转移的行为”( 电子支付指引(第一号),2005)。根据该指引,电子支付的类型按电子支付指令发起方式分为网上支付、电话支付、移动支付、销售点终端交易、自动柜员机交易和其他电子支付。电子支付的各种支付方式都是通过数字化的方式进行款项支付的。电子支付没有找零的麻烦,且支付过程短,节约了支付的成本。使用电子支付,消费者不需要携带现金并且省去了找零的麻烦,方便了消费者。电子支付的迅速兴起并逐渐成为金融运行中的重要一环。

文莱金融管理局2018年12月22日发布了文莱2019-2025电子支付路线图(Digital Payment Roadmap for Brunei Darussalam 2019-2025)。作为推动文莱支付行业数字化转型的战略举措之一,该线路图列出了电子支付的关键策略,即平衡电子支付的监管和创新、采用开放式电子支付、以及培育公众的电子支付意识。文莱金融管理局还表示,随着“第四次工业革命”的兴起,科技日益进步,科技日益与社会生活密不可分,金管局也会继续加强对电子支付产业的技术风险和网络安全的管控,并通过电子支付路线图引导支付产业所有利益攸关方应对互联网经济的挑战,满足新一代的支付需求。中国的电子支付发展迅速并使用广泛,面对文莱新兴的电子支付产业,中国能否在该领域与文莱进行进一步的合作呢?这是一个值得期待的合作领域。

二、文莱电子支付的现状

(一)电子支付在东盟国家的推广普及

电子支付既能节约现金支付成本和方便消费者,又是电子商务和数字经济的重要基础设施。电子支付总体规划也会有利于已经提供电子支付服务的银行和非银行企业。东盟国家也逐渐开始发展电子支付业务。

2016年,泰国内阁批准了国家电子支付总体规划,将拨款20亿至30亿泰铢(1泰铢约合0.18元人民币),鼓励消费者和商家使用并接受电子支付(俞懿春,苏亚,2016)。在泰国政府大力发展电子支付的环境下,至今,泰国国家电子支付系统(PromptPay)的成功注册使用人数已经达到了4450万,泰国人使用PromptPay完成支付的频率在增加,81%的PromptPay支付是通过移动端完成(搜狐网,2018),即泰国人越来越希望通过智能手机完成交易支付,因为电子支付对于泰国人来说即避免了携带现金而引起的人身安全问题,支付过程也方便快捷。如今电子支付逐渐成为泰国人支付方式的新渠道,同时推动了泰国数字经济的发展。

在各国纷纷发展电子支付的大环境下,据新加坡媒体报道,新加坡智能手机和无线网络普及度都处于世界领先地位,但是本地消费者和企业仍然高度依赖现金和支票(“新加坡取经中国移动支付”,2017)。新加坡总理李显龙提到,新加坡商界在引进中国的电子支付技术,新加坡多家企业已经使用中国移动支付平台支付宝,比如新加坡的出租车公司、百货、以及部分小贩商户。支付宝的使用不仅仅实现小额无现金的交易,还吸引了中国消费者。电子支付促进了跨境电子商务的发展。

(二)文莱的电子支付业务普及度不平衡

据文莱金融管理局(AMBD) 2018年的银行支付服务调查,文莱在线和移动支付的使用正在迅速增长。从2016年到2017年,移动应用银行业务增长了135%(互联网银行业务也出现了类似的增长),而信用卡业务增长了33%。同时,银行间转账达到585亿文莱元。在文莱,互联网,智能手机,移动宽带和社交媒体的使用具有很高的渗透率。银行业渗透率也很高,超过80%的成年人拥有银行账户。文莱信息通信技术产业管理局(AITI)的数据显示,去年的移动电话普及率为125%,移动宽带数据为116%,互联网为86%。通过调查,文莱金管局相信电子支付在文莱的发展前景是广阔的。

由于电子支付在文莱处于起步阶段,因此电子支付业务的普及程度仍然处于推广期。虽然互联网、移动数据和银行业的渗透率在文莱都较高,但是在公共交通、医疗、教育等领域,由于可能存在的行业壁垒的冲突,在这些领域电子支付的推广普及也许存在一定的困难(姚可,2018)。

在文莱金融管理局的2019-2025电子支付路线图提及培育公众使用电子支付的意识。文莱的人口结构呈年轻化,且文莱政府积极发展教育,文莱政府通过教育向公众宣传电子支付的意识,使公众对电子支付的了解增加。由国家层面和主管部门牵头,对电子支付发展等方面进行统一安排和部署,对电子支付进行进一步的推广。

(三)电子支付的信息安全隐忧

虽然电子支付让生活更便利,但电子支付类案件频发,暴露了目前的电子支付流程中存在的漏洞。首先,电子支付、无现金支付所依托的应用于金融领域的技术无专门认证,面临技术风险,如面部登录仍然存在容易被破解的安全隐患。其次,二维码支付应用的技术门槛低,容易带有病毒程序、钓鱼网站等信息。电子设备容易受到病毒攻击、损坏。再次,电子支付往往需要借助与终端设备、网络等技术手段,可能引发不法分子通过盗用、短信木马链接、骗取验证码等手段造成的风险(姚可,2018)。个人信息的泄露,也容易让公众对电子支付产生不信任。个人隐私信息的保护方面还有待加强。

文莱金融管理局将作为对电子支付的技术风险和网络安全进行监督和管理的主要机构,并进行线上和线下评估。金管局还设立了金融科技办公室,为方便技术的创新、测试、监管,让公众对电子支付的技术风险和网络安全的担忧得到缓解。通过推进多元电子支付工具应用,降低信息安全的隐忧。在不同的场合,重点使用多元的电子支付方式。比如,对于支付数额不大,但是需要频繁支付的时候,可以重点使用挥卡支付和手机NFC近场支付方式,这也是文莱伊斯兰银行NEXGEN移动应用程序的电子支付方式。提升支付应用程序的安全性、强化系统安全、健全监管制度可以有效地提高公众对电子支付的信任。

三、文莱电子支付的未来

2018年12月15日,文莱伊斯兰银行(BIBD)的媒体发布会上演示了最新版本的移动应用程序BIBD NEXGEN。该应用程序,包括BIBD NEXGEN钱包旨在方便公众付款,将于2019年正式推出。BIBD这项最新的数码无现金支付解决方案,以非接触式支付或“点击付费”进行支付。BIBD NEXGEN钱包将使用近场通信技术NFC,而BIBD将成为文莱首家将这项服务扩展到客户的银行。自2018年5月上线以来,该应用程序迅速在文莱商业和消费支付领域站稳脚跟。

BIBD NEXGEN创建了一个以移动为主导和以客户为中心的未来银行概念,同时为没有银行账户的客户提供金融包容性。通过由BIBD NEXGEN提供支持的平台,公众将更容易获得银行服务,该平台将通过增强的互联互通和项目多行业联盟来强调移动主导的电子交易,从而减少现金的使用。自2014年以来,BIBD在其数字银行平台上的交易量增长了近400%。

BIBD NEXGEN移动应用程序进行了升级,升级内容包括:生物识别和面部登录;为亚洲多个国家提供即时汇款服务;eCredit:从各种在线国际服务提供商处购买礼品卡,如Google Play,iTunes,Amazon等。直接推送消息以取代SMS服务以实现更好的交互性。NEXGEN是文莱伊斯兰银行最新推出的实现无现金支付的一种解决方案,这只是其正在进行的数字经济计划的一部分。

文莱金融管理局(AMBD)发布的文莱2019-2025电子支付路线图提出了建设数字支付国家的关键战略,与《2016-2025年金融业蓝图》(FSBP)和文莱2035宏愿的实现经济活力和多元化的愿景中提出的战略一致。

该路线图提出的第一个关键领域要求改变现有的支付规则,以保持金融部门的稳定,促进市场参与者之间的合作,并允许现有的金融机构和潜在的支付服务提供商在该国开发创新的金融解决方案。就目前来看,文莱伊斯兰银行开发的BIBD NEXGEN移动应用程序将是文莱迈向无现金支付的一步。

最后,第三个关键领域是AMBD与业界共同努力,提高公众意识和教育,以建立对电子支付信任和市场信心,接受电子支付。随着科技的发展、电子支付的逐渐普及,公众对电子支付的意识和接受程度也会提高,从而推动生活更便利,商业更智能。

四、结语

文莱金融管理局发布的文莱2019-2025电子支付路线图,希望大力发展电子支付,进而促进数字经济和电子商务发展。文莱的电子支付路线图的发布旨在发展电子支付,提高公众使用电子支付的意识。中国的电子支付业务发展迅速并逐渐向东南亚国家发展。而中国与文莱最新的联合声明提出分享在数字经济、电子商务等新兴领域发展经验,中文双方也许能在电子支付这一新兴行业携手并进,促进文莱电子支付业务的发展。

参考文献

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[6] 史新鹭,周政宁.电子支付发展、电子货币替代对货币需求的影响研究[J].中央财经大学学报,2018(12):77-86

[8] 新加坡取经中国移动支付[J].本刊综合,时代金融,2017(28):41-42

[9] 姚可.我国无现金社会的实现方式与路径问题研究[J].金融会计,2018(03):45-49.(注:此为论文)

撰稿人:广西大学 中国—东盟研究院文莱研究所研究助理 李阳阳

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