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断直连加备付金上交,第三方支付魂归何处

2019年01月19日 热度:743 ℃

什么是断直连?什么是第三方支付?

2017年8月,央行支付结算司印发《中国人民银行支付结算司关于将非银行支付机构网络支付业务由直连模式迁移至网联平台处理的通知》表示,自2018年6月30日起,支付机构受理的涉及银行账户的网络支付业务全部通过网联平台处理(断直连)。2018年印发的《关于支付机构客户备付金全部集中交存有关事宜的通知》进一步指出,自2018年7月9日起,按月逐步提高支付机构客户备付金集中交存比例,到2019年1月14日实现100%集中交存。从1月14日开始,第三方支付平台不能和银行直连,要经过网联或者银联清算平台,也即本来是用户-第三方支付平台-银行变成用户-第三方支付平台-网联或银联-银行。支付行业终于从三方结构变四方结构的模式。至此断直连与集中上交备付金成为事实。

这里先要解释两个概念,什么是断直连?什么是第三方支付?百度词条说“断直连”是指第三方支付机构切断之前直连银行的模式,接入网联或银联。第三方支付是指具备一定实力和信誉保障的独立机构,通过与银行与客户对接而促成交易双方进行交易的网络支付模式。顾名思义:通过银行与客户外的第三方平台进行支付。

在第三方支付模式中,买方选购商品后,使用第三方平台提供的账户进行货款支付(支付给第三方),并由第三方通知卖家货款到账、要求发货;买方收到货物,检验货物,并且进行确认后,再通知第三方付款;第三方再将款项转至卖家账户。第三方支付平台的优势在于:一、第三方支付平台提供一系列的应用接口程序,将多种银行卡支付方式整合到一个界面上,负责交易结算中与银行的对接,使网上购物更加快捷、便利。消费者和商家不需要在不同的银行开设不同的账户,可以帮助消费者降低网上购物的成本,帮助商家降低运营成本;同时,还可以帮助银行节省网关开发费用,为银行带来一定的潜在利润。二、有了第三方支付平台,商家和客户之间的交涉由第三方来完成,使网上交易变得更加简单。第三方支付平台本身依附于大型的门户网站,且以与其合作的银行的信用作为信用依托,因此第三方支付平台能够较好地突破网上交易中的信用问题,推动电子商务的发展。三、在通过第三方平台的交易中,买方选购商品后,使用第三方平台提供的账户进行货款支付,由对方通知卖家货款到达、进行发货;买方检验物品后,就可以通知付款给卖家。第三方支付平台的出现,从理论上讲,彻底杜绝了电子交易中的欺诈行为。

为什么要第三方支付平台断直连?

无数行业发展史表明,初期国家为了支持某行业的发展,总是给其提供宽松的环境,但发展到一定程度特别是高速发展的时期,国家有关部门就会插手进行管理。与银行卡结算需通过卡组织银联不同,以支付宝和财付通为代表的第三方支付机构,在近年来绕过银联、直连银行的模式取得巨大成功。国家有关部门认为不便于国家消除直连模式下潜在的信息不安全、信息不透明、重复投入等风险,因此央行牵头成立了网联平台。理由是有专家指出第三方支付机构接入网联,一方面是能让无序放养的网络支付市场进入有序可控的层面,另一方面平衡网络支付市场不均衡现状。减轻了中小支付机构在银行渠道和系统对接方面的负担,为行业提供更加公平的环境,也有利于行业的开放和良性竞争。同时网联上线或将对消费者带来一定利好。线上清算费率或仍有下降空间,线上线下费率可能趋于统一。随之也将传导给消费者,降低使用成本,同时中小支付机构也能够提供更优质便捷的服务。(很难想象国家化大成本插足支付市场,使支付市场由三方支付变成了四方支付后,反而会减低费用,给消费者带来利益,都是千年的老狐狸,跟我讲什么聊斋!)

断直联加备付金上交对用户的影响

随着断直联和备付金全部上收到央行专户,支付机构在商业银行开立的备付金存款账户将被注销(跨境支付业务、预付卡业务、基金销售业务的备付金存款账户除外),无论是不是跨行清算、也无论是不是快捷支付或条码收单,只要支付机构要划转备付金,都得向清算机构发出请求,由清算机构划拨备付金,“断直连”的最终目的,显然不仅是断开银行和支付机构间的支付接口,是要让清算组织作为枢纽强势插入,重新树立在支付结算市场的中心地位,成为数据的中心、账户的中心、规则的中心和技术的中心。

断直连后,银行、清算组织和第三方支付之间将会重新进行利益分配,各第三方支付机构都不能直接跟银行合作,理论上将不再享有对沉淀资金的支配和收益,双方将不能从交易手续费、合作模式等中“捞到好处”。所以,可以预见的是,在实现银行和支付机构间的物理接口完全断开后,下一步,清算组织就会着手树立新的业务规则、技术壁垒和手续费分配机制了,当前市场的游戏规则可能被重新改写。

在保护用户资金安全的问题上,除了极个别居心不良的平台以外,绝大多数支付机构和监管是站在一条战线上的。站在支付机构的角度,忧虑的是备付金集中存管后的潜在影响:一是备付金利息收入的消失,二是失去了基于备付金对银行机构的议价能力。2013 年夏天,余额宝上线。用户不仅可以即时支取余额宝中的资金或者消费,同时也能每天获得一份远高于银行活期存款利息的收入。余额宝的钱其实还是去了银行,但以一种银行不喜欢的方式。它先从零散的用户手中拿到钱,然后打包去购买银行的存单——基本上就是超大规模的整存整取。同样的钱,原本银行可以用 0.35% 的活期存款拿到,经过余额宝之后得付出超过 10 倍的利息。现在断直连加上备付金集中上收,意味着大多数支付机构在失去备付金利息收入的同时,还增加了资金清算通道的成本。简接促使用户们乖乖把钱存入银行。而银行没了揽储的动力,对中小支付机构也就不再那么待见。加剧了支付平台在断直联后的经营压力和挑战。而压力总是要传导的。在此前略显畸形的市场结构下,支付机构依靠备付金获得了丰厚的利息收入和较低的通道费率,从而可以采用“羊毛出在猪身上”的互联网打法,对用户免费;但随着一切“正本清源”,或许羊毛终究要出在羊身上了。而断直连后消费者的支付方式虽是不变的,却没有了以前的快捷。例如代扣,我们每月如果需要水电费代缴,就只能选择支付软件里面的余额或者借款平台了。又如,一些视频网站的VIP代扣费功能也不再支持了。说第三方支付机构与银行的直连被切断对消费者没有什么影响也只是脑子坏特了的臆想而已。

为支付服务付费,或成为必须

以微信支付对信用卡还款全面收费为信号,第三方支付行业给予用户的免费红利期,或在离我们远去。在强监管的背景下,支付机构面临越来越重的监管压力和合规成本,动辄上千万的罚款,更让支付机构望而生畏。无论是备付金利息收入的巨大缺口,还是丧失对银行议价空间后费率的上行,当我们看到行业的创新模式的源动力被剪除时,要紧之处在于直面政策影响,积极寻找转型出路。我们认为对于大多数支付机构而言,“去牌照化”也许是支付机构更好的出路。备付金集中上缴和断直连时代的“支付牌照”其实已没有多少价值,除了对“牌照买卖”资本变现的期待,剩下的,恐怕也只是为了规避被扣上“无证支付结算”的帽子而被追究法律责任的风险,更何况,还得投入几千万充当营业收入,以应对五年一度的牌照续展考核,性价比实在不高。某金服近期声称自己“不是金融机构,而是科技公司”应是最好的选择 ,翻译过来,其实就是“妈,干儿子我不当了,您去管亲儿子吧”。至于对用户而言,免费的午餐吃多了,也只能说是时候培养下为支付服务付费的习惯了。

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