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微信民生"互撕"背后的利益争夺,上调提现费率会成趋势吗?

2018年11月28日 热度:231 ℃

作者|陈鹏 白金蕾 侯润芳

编辑|陈莉 陈诗怡

揭示快捷支付收费规则

民生银行也在11月23日晚间公开回应:自与财付通合作快捷支付业务以来,未向该机构及其客户收取任何提现或者转账手续费。“近期微信对提现或者转账至民生卡客户收费规则进行了调整,这是财付通单方商业行为,与我行无关。”

值得注意的是,民生银行在回应中强调未收取任何“提现或者转账”的手续费,而微信方面向新京报记者解释说,此次收费规则的变化,针对的是民生银行向微信支付收取的快捷支付手续费成本。对于微信支付绑定民生银行卡的用户,每使用一次快捷支付消费,民生银行都会向微信支付收取手续费,且手续费相对其他银行较高。由于成本压力,将提升从微信零钱提现或转账到民生银行卡的服务费。

对于微信与民生银行表面的立场交锋,接近微信的知情人士解释称,上述两个信息存在错配,民生的解释突出的是转账和提现没有费用,但微信用户从民生银行取钱的时候需要调用快捷支付接口,微信帮用户承担了这部分快捷支付通道费用。“民生银行在快捷支付调用通道出账时收费,这笔费用实际产生了。只不过后置到用户提现的时候,再计算回这笔通道费。”上述知情人士称。

一来一往之间,银行与支付机构的收费规则也得以呈现,支付机构先负担了快捷支付调用的费用,再通过用户提现环节反哺成本。民生银行方面11月27日向记者表示,银行对第三方支付机构的快捷支付手续费标准低于0.2%。

与此同时,也有观点指出,微信在用户消费支付的场景中,也会向商户收取费率,进而形成另外一种收入来源。记者从腾讯客服处了解到,针对微信支付商户,根据不同的资质和类型,费率在0.6%-1%。比如,对餐饮类商户收取的费率是0.6%,而对网络直播、游戏等行业商户收取1%的费率。

备付金集中存管

支付机构同时损失“利益与权力”

在一位支付机构的负责人看来,此次收费提升显示出来的导火索是快捷支付费率,但也有可能是双方商业利益合作中出现问题。在快捷支付环节中,支付机构的通道费具体敲定多少,看各家的实力和关系。通常微信、支付宝能够为银行带来大量的存款和客户,所以一般合作价格比较低。而对于银行来说,如果不是特别重要的场景或者客户,费率价格可能会很低,因为银行比较在意的是存款。

备付金存管,被不少人视作支付机构与银行关系发生变化的因素之一。今年6月29日,央行曾在官网宣布,将支付机构客户备付金集中交存比例逐步提高至100%,最终规划的是明年1月14日实现。备付金集中存管后,利息收入不再,支付机构的议价能力也可能受到影响。

苏宁金融研究院互联网金融研究中心主任薛洪言认为,“银行向支付机构收取的渠道费用,是差异化定价的,会基于交易规模、备付金存款规模等进行定价,随着备付金集中存管的实施,支付机构对银行的议价能力大幅削弱,同时,交易规模也将成为银行对支付机构定价的主要参考指标。”

另一家支付机构的人士坦言,即便排除备付金的因素,银行在定价上都是比较强势的。“支付机构是比较弱势的群体,定位其实是补充性的需求,小额、高频支付。一旦成本提高了,很难给用户提供特别廉价的服务。商业机构肯定也是要赚钱,但可能对价格比较敏感的用户是不利的。”

实际上,早在两年前,微信就曾吐露支付成本上的压力。按照彼时的收费调整规则,每位用户有累计1000元免费提现额度,超出1000元部分按银行费率收取手续费,费率均为0.1%,每笔最少收0.1元。微信解释说,微信支付的每一笔交易,只要从银行卡扣款,事实上不论金额大小,银行都要向微信支付收取交易手续费。这些成本一直都由微信支付承担,随着微信支付用户量和交易量逐步升高,成本压力也越来越大。此次策略调整也是希望能补贴一部分巨额成本。

11月中旬出炉的腾讯2018年Q3财报显示,其收入成本同比增长35%至451.15亿元。该项增长主要反映较高的支付相关服务成本、内容成本以及渠道成本。以收入百分比计算,收入成本由去年同期的51%扩大至2018年的56%。其中,其他业务(包含云计算、第三方支付)收入成本上升最为激烈,同比上升63%至156.78亿元。

“互联网的免费实际上是有人在替用户买单,包括支付宝、微信在内的第三方支付平台一直在为用户承担相应的成本。”一位金融研究人士说道。

薛洪言表示,对微信支付而言,通过调高提现手续费费率,将银行端收取的快捷支付手续费成本转移至民生银行持卡人上,反过来倒逼用户选择收费更便宜的银行卡,最终携用户优势,客观上有望达到迫使银行降费的目的。

移动支付提升费率

是否会成潮流?

民生银行在11月27日对新京报的回应中称,民生银行与财付通合作快捷支付业务以来,收费标准从一开始至今从未调过。不过,也有支付机构向记者反映,钱从民生银行到该平台时的快捷支付费用中间有过涨价。

在媒体人闵萧看来,对于微信支付在收费服务,用户担心的不仅仅是具体的成本问题,而更是因为对其中的标准缺乏清晰的判断和预期。而相关监管部门也不该对此袖手旁观。用户的知情权和利益理应得到保障,不应成为第三方支付与银行间利益争斗的牺牲品。

前述支付机构的人士认为,从民生银行的回复上看,似乎有用户回流的想法。民生银行在23日晚间的回应中称,“目前,个人客户通过微信提现或转账至民生银行借记卡,我行不收取手续费,且通过手机银行APP、网银进行的个人账户本行、跨行转账亦为免费。”

民生银行2017年报显示,截至报告期末,公司手机 银行客户数达3079.17万户,比上年末增加604.03万户;个人网银客户数达1812.88万户,比上年末增加188.36万户。

一边是以往备付金所代表的议价优势消失,一边是银行系在支付场景、生态构建等方面的“反攻”,支付平台的收费行为该如何看待?

薛洪言认为,对用户实施收费行为是有前提的,这个前提是用户基础足够大,且黏性足够强。用户基础大,意味着借助免费政策吸引新用户的必要性下降,黏性强,则能将收费行为对用户体验的损害控制在可控范围内。“满足这个前提的基础上,收费本身的效果是多重的,从财务上讲,可以缓解成本压力,提高营收水平;从市场竞争的角度,提现属于典型的资金流出,以收费的模式截断资金出口,将资金沉淀于生态内部,有助于提升用户对生态圈内金融场景的活跃度。”

评论

砸伤的是用户也是自己

近日,微信公告称自12月18日起,从微信零钱提现或转账到民生银行卡,共收取0.15%服务费,其他银行服务费不变,仍为0.1%。理由是迫于成本压力,因为民生银行快捷支付手续费比其他银行收费高。民生银行面对这一天外飞“锅”,反应神速,公告称自与财付通合作快捷支付业务以来,未向该机构及其客户收取任何提现或者转账手续费。微信这一收费规则的调整,完全是其单方商业行为,与民生银行无关。普通个人用户可能不明就里,民生银行说自己没收钱,难道微信在打着银行收费的旗号“私吞”这笔手续费?

举例来看,某市民在微信零钱里发起了2000块提现需求,选择提现到自己绑定的哪张卡时,发现点民生银行卡,微信手续费提示是3元,选其他银行则是2元。显然,民生银行这一环节收费要高于其他银行。微信承担了这部分快捷支付通道费用,所以通过提现的渠道来找补。

但正如当事人之一民生银行额外强调的那样,该行客户通过手机银行APP、网银进行的个人账户本行、跨行转账均为免费。这点当前绝大部分银行都可以做到。那为什么不可以对来自互联网平台、第三方支付同样的业务需求做到免费呢?靠单方面提升手续费来“羁绊”竞争者,其实也是合作者,如果意在使得客户转回自己的APP,有失公允,其实也在很大程度上损害了用户的体验感。由于这块收入范围广、风险小、风控成本低,互联网市场可能也会成为银行中间业务收入的重要依赖之一,部分银行甚至有越来越高之势。这次微信与民生银行互相甩锅的起因就是后者同样中间业务的收费比例,已经走在了其他银行的前面。

近年来,第三方支付平台多次表达其所负担的成本越来越高,开始收费或提升手续费来缓解压力就成了顺理成章的事情。微信收取服务费始于2016年初。2016年2月16日,“微信公开课”曾发布公告:3月1日起,个人用户的微信零钱提现功能(从零钱到银行卡)开始对超额部分收取手续费,转账恢复免费。

微信提现免费时代结束的同时,是互联网“免费时代”的终结。支付宝也于2016年10月份开始实行提现收费。按规定,支付宝将对个人用户超出免费额度的提现收取0.1%的服务费,个人用户每人累计享有2万元的基础免费提现额度。

手续费的成本转嫁会不会压垮用户?尤其是用户的体验度。可以预见的是,民生银行手续费高,用户很可能会转向其他银行提现,这样服务费较低,长期大量的提现就可以节省不少服务费。无论银行出于何种初衷,相信最终导致的用户流失都不是银行想要的结果。

而从支付平台的角度来看,用户体验度差,或是不堪手续费的重负,也可能会倒逼用户转向竞争对手平台。笔者认为,倘若能适当给予提现、还款一个免费额,或者通过某项流量积分来抵扣,普通客户感受可能更佳。

11月初,央行副行长范一飞在第七届中国支付清算论坛上表示,对于下一步支付行业的发展,要正确处理银行和支付机构之间共同发展的关系。银行要发挥主导地位和全能作用,通过改革改出实效、赢得市场,特别要着眼于“开放银行”发展趋势,打造符合各行自身特点的开放发展生态模式。支付机构要立足自身特点,本着“小额、快捷、便民”的业务定位,深耕长尾市场,做精支付主业。

显然“共同发展”、“开放”这些主题词的深意值得本次当事人在“甩锅”之余,静下心来领悟。

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