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行业严监管常态化 支付机构洗牌加剧

2018年11月20日 热度:514 ℃

“支付领域的严监管是一以贯之的,防范和化解风险是常态化的。” 11月16日,中国人民银行副行长范一飞在出席第七届中国支付清算论坛时,反复强调支付清算领域的严监管态势,“认为严监管是运动式、专项整治后会有所松动是一种错误的预期。”

范一飞指出,在适度监管理念下,为产业创新预留一定空间,既不一棍子打死,也不放任自流;适时明确支付业务创新应当履行事前报告和全面评估程序,谨防借创新之名行违规之实。

中国支付行业得到快速发展,2012年以来,基本以超过10%的年均复合增长率快速发展。2017年人民银行各支付系统共处理业务3827万亿元,相当于全年GDP的46倍。

有机构为黄赌毒提供支付服务

 “支付产业的发展历史实际上就是一部与风险相随的管理风险历史。”范一飞表示。每一次支付方式的变革都伴随着风险隐患,从针对现金支付的假币,到票据结算的伪造变造,再到银行卡发卡的信息泄露、伪卡制作以及收单商户实名审核不严、交易信息编造等。发展到今天,则出现网络支付的电信网络新型诈骗犯罪。

人民银行从2015年筹划支付产业监管变革,开展市场乱象整治工作。重点开展联合整治无证经营支付业务、电信网络诈骗犯罪、非法买卖银行卡信息、预付卡违规经营四大类型,并打造了机构分类评级、支付业务许可证续展、客户备付金集中存管、违法违规举报奖励等四大非现场监管创新模式。不过,支付领域犹存一些问题。

范一飞明确指出,虽然大额罚单不少,但部分市场主体心存侥幸,依旧我行我素。社会举报数据显示,银行卡收单违规售卖机具、挪用网络支付接口问题仍然高发。有些市场主体在三令五申的情况下还在为非法活动提供支付服务。

“从事支付业务不能没有规矩,需要恪守法律法规、公序良俗,务必禁止为黄赌毒和其他违法活动提供支付服务,已经涉足的要坚决停下来。这些问题要引起整个产业高度重视。”范一飞表示。

履新中国银联党委书记的邵伏军在首次公开演讲中指出,虽然经过多轮整治,互联网金融隐患仍未完全消除,对支付通道安全提出挑战。支付通道作为互联网金融的资金出入口,必须进一步筑牢底线、守住防线。

对于新型风险,范一飞表示,要适应金融科技应用更新迭代形势,加快监管科技应用,提升监管手段。

支付机构洗牌加剧

“支付业明年会很难过。”多位与会机构对21世纪经济报道记者表示。

目前,由于业务合并或未通过央行支付许可证续展,市场上的非银支付机构已从最初的271家缩减到238家。

幸存的机构也将面临大洗牌。人民银行要求按月逐步提高支付机构客户备付金集中缴存比例,到2019年1月14日实现100%缴存,此举将消除备付金挪用隐患。此前,市场上不乏未实际开展业务,寄望囤牌照以及依靠备付金利息躺着赚钱的支付机构。

“要继续畅通市场退出通道,严格支付机构分类评级、支付业务许可证续展,对于主动转型意识不强、没有实质性业务开展、相关指标不达标的机构,要坚决予以退出。”范一飞指出。

随着滴滴、美团、小米等新兴互联网巨头收购支付牌照,市场上对支付牌照有需求的机构越来越少,支付牌照动辄十亿元的价格已经变得有价无市。

汇付天下董事长周晔表示,随着互联网金融穿透监管以及边界厘清,支付行业将回归本源,未来主要还是要靠交易手续费盈利。

易宝支付联合创始人、总裁余晨指出,因为中国支付产业毛利很低,带动了支付业务普及到田间地头,也迫使支付企业必须不断创新业务和技术,在增值服务等方面产生更多的收入。

记者了解到,网联前的直连模式下,大型支付机构在与银行谈判中更具优势,支付机构的竞争已经逐渐演变为价格战和渠道战。对于中小支付机构,网联“断直连”带来了另一扇机会窗口。目前,已有90%的跨机构业务通过网联处理。

微众银行科技发展总监万磊表示,断直连后,中小支付机构可以与同业在相对平等的地位进行竞争,这就取决于中小支付机构的创新能力和解决方案能力。

商业银行引领作用不够

一位股份行网络金融部总经理对21世纪经济报道记者表示,支付业务过往被银行认为是“搬砖活”,交易金额小,交易笔数多,没想到支付机构后来居上。

范一飞指出,商业银行仍对支付业务认识不够、研究不深,支付业务一度成为存贷款业务的附属服务;在市场格局深度调整中反应仍然缓慢,缺乏忧患意识,在零售支付竞争中不断退缩,引领作用发挥不够。

建设银行金融科技部总经理朱玉红坦言,在智能手机时代,C端(个人)用户活跃度五大行只有50%,交易量的差距越来越大。在B端(企业)收单来看,这一银行的传统业务也已经被支付机构超越。“当客户使用银行的产品和渠道越来越少的时候,意味着我们离用户越来越远。”

余晨表示,支付公司与银行之间、支付公司之间看似相互竞争,实际是庞大的生态链。银行像水库,支付公司像水渠,因为支付公司有行业场景,可以与银行的客户资源互补。

周晔指出,支付公司的优势不仅仅在于连接多种场景和获取客户、场景的渠道,更在于效率。“应把支付公司视为高效率、低成本的交易处理中心。”

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