第三方支付技术

更好的支付(在英国)

2019年03月18日 热度:548 ℃

上周去参加了巴克莱银行牵头组织的英国市场支付变革研讨会,以下是笔记和大家分享一下。

英国金融业成熟稳健,但消费支付上面不算与时俱进。过去几年中,中国的支付宝,微信支付的发展带来了很多便捷和商机,网络银行的兴起也让客户更及时的把握自己财富信息。相比之下英国还在沿用支票,邮寄银行对账单,显得很落伍。目前英国市场正在支付方面推动变革,其中比较重要的有三个:

开放式银行(Open banking)

几年之前英国监管部门感到金融业的大部分业务被9家大银行把持,长此以往不利于金融业的良性竞争和发展。因此决定要求银行在用户许可的前提下,向第三方平台开放用户数据,这样有资质的第三方可以通过银行调取银行用户的数据,提供更多服务。这个规定从2019年3月开始试运营,各大银行开始开放api接口给获得资质的第三方——大多都是金融科技(fintech)公司。在试运营阶段他们会获得基础的用户信息,比如账户收入支出。开放式银行最直接的应用就是今后用户可以通过第三方平台上的记账软件,实时查看自己多个银行账户的情况。在2019年9月之后,开放式银行将进入正式运营阶段,之后会有更多,功能更强大的第三方平台出现,帮助客户改善理财,转账,投资的体验。

开放式银行的潜在问题是安全和隐私,一方面用户的信息可能会被泄露,不法分子用可能盗用用户身份诈骗。另一方面在大数据时代,用户的账户动态本身就是财富。商家可以通过分析数据更好的了解顾客,更有针对性的推广产品。在没有开放式银行的时候,每个银行都用自己用户的数据来提取信息。比如巴克莱可以通过用户刷卡的次数和间隔描绘出用户在一个商场里的路径,以此商家可以更好的布局店铺,优化商场设计。在开放式银行出现后,第三方平台有的不仅仅是一个银行的数据,而是用户全面的金融行为数据,商机巨大。这中间消费者是赢了还是输了是见仁见智的问题。

支付确认(Confirmation of pay)

目前多数银行转账中,接收人名称都没有被精确核对,Carol Jones和C Jones可能是指一个人也可能不是,这滋生了很大一部分金融诈骗和不规范行为。常见的骗局是冒充公司老板要求下属给某个诈骗账户转账之类。支付确认就是因此而生的,当银行认为收款账户人信息不吻合的时候,这比转账就会被撤回。

支付确认看起来很简单,但实际执行上给银行方面的压力很大。商务中转账次数非常多,比如养老金发放,需要同时给成千上万的客户汇款,而且很多时候需要快速到帐。每个支付都需要多0.5秒确认的话,集中转账就会多花费很多时间。支付确认在之前一直都没有被广泛应用的原因也是银行之间信息的不流通。通过开放式银行的便利,银行之间可以更快捷的交换用户数据,支付确认也终于可行。

另外可以想见的是,区块链技术在开放银行的数据互通,反欺诈中可能会有很好的应用。

支付请求(Request for payment)

在英国的朋友可能都比较熟悉直接借记(direct debit),每个时段自动转账,在交房租,手机话费上都很好用。但是在目前经济中,越来越多的人工作不再是固定收入,自雇,小时工的兴起让很多人的收入波动变得很大。这样变化中,直接借记就显得不够灵活了。在不远的将来取代的直接借记的将是支付请求,商家向客户提出一个支付请求,客户可以再在一段时间内支付,或者先支付一部分。这样更多的灵活性应该会得到从事新工作用户的喜爱。

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