第三方支付技术

中国第三方支付行业仍然处于高速发展时期

2019年02月26日 热度:699 ℃

探索期(1995-2005)

以1999年首家第三方支付平台首信易支付的成立为起点,第三方支付行业开始了蹒跚起步。此时出现的第三方支付企业,大多作为银行的外包公司,为电商平台连接银行网银通道。2002年,银联的成立很好的解决了多银行接口的承接问题,第三方支付通过接入银联而发展提速。但此后几年,由于第三方支付公司所起的作用仅仅相当于支付通道,第三方支付公司之间产品同质化比较严重,业务增值空间小,进入门槛比较低,行业监管混乱,一些规模较小或商业模式不清晰的企业业务逐渐萎缩。

启动期(2005-2014)

2005年是第三方支付行业发展值得纪念的一年。这一年,支付宝公司首次提出了担保交易的概念,标志着第三方支付机构从支付网关模式向增值空间更大的账户模式转变。这一支付创新也解决了电商平台物流、资金流和信息流不匹配的问题,电商行业在随后几年的井喷式的发展,2008-2010年中国第三方支付行业交易额连续3年增幅超过100%。随之虚拟账户的引入第三方支付,2013年支付宝推出账户余额增值服务“余额宝”,余额宝火爆热卖,支付宝获得基金销售牌照之后,在其平台销售的货币基金产品余额宝凭借其高于银行几倍的年化利率受到用户欢迎,理财等增值服务出现在第三方支付平台上,标志着第三方支付企业进一步向着综合性平台转变。

高速发展期(2014-2020)

但随着第三方支付被广泛的接受,部分第三方支付机构显现出风险防控能力不足,引起监管部门和社会公众的关注,因此从2015年底开始,管理层开始密集出台法规。2016年,支付清算协会下发《条码支付业务规范》(征求意见稿),这被认为是官方正式承认二维码支付地位。同年进行了“九六费改”,对银行卡收单业务的收费模式和定价水平进行了重要调整,是中国支付行业有史以来最大的一次刷卡手续费变革。

2017年1月,央行发布《关于实施支付机构客户备付金集中存管有关事项的通知》,明确了备付金由央行统一监管。同年8月,出台了《中国人民银行支付结算司关于将非银行支付机构网络支付业务由直连模式迁移至网联平台处理的通知》,支付行业迎来“断直连”监管新规。监管机构不断出台新规,针对第三方支付的业务范围、支付限额等各方面规定更加明确,提高了支付行业的安全性,规范第三方支付市场行为,为第三方支付行业的合规化发展夯实了基础。

对于个人用户而言

移动支付进入高速发展期,国内消费群体渗透率不断增高,移动支付的使用场景更为丰富,更加趋于生活化。对于用户而言,随着市场安全技术的提升,生物识别如语音、指纹、刷脸支付不断普及,为消费者提供了更加方便和快捷的支付体验。

随着支付的不断发展,第三方支付行业不断规范化。在政策端,实行了分级限额管理,在不影响用户正常消费的前提下,对于套现问题的规避是一种保障。

对于第三方支付机构而言   

监管政策不断加强,第三方支付机构客户备付金集中交存比率不断上升对第三方支付机构发展有重大影响。备付金是资金的所有权和控制权的分离,第三方支付机构可能产生挪用、占用、借用客户备付金的现象,甚至有携款跑路的风险,为了从根本上杜绝占用备付金的风险,保护消费者资金安全,因此近期相关部门出台此政策。但集中交存备付金的比率提高使第三方支付机构减少了利息收入,同时也丧失了第三方支付机构对银行的议价能力,加剧了第三方支付机构的经营压力。

与此同时,第三方支付企业找到新的利润增长点--—跨境支付,第三方支付机构的跨境支付业务迅猛扩张。在“一带一路”政策背景下,国家通过出台相关政策支持跨境贸易,推出跨境支付试点企业,推动跨境支付的发展。更多的第三方支付机构抓住这个新的机遇,将跨境支付延展至跨国贸易、留学教育、跨境旅游、酒店住宿等多个重点行业,不断开展增值业务,提供多元化服务,构建全球化支付网络。

对于投资者而言

第三方支付行业属于强监管的金融行业之一,牌照的价值不言而喻。无论是支付牌照还是跨境支付牌照数量都十分有限,加之央行对第三方支付牌照的收紧,拥有第三方支付牌照的企业收购价格也一路水涨船高。

场典型企业——支付宝

Analysys易观分析认为,阿里巴巴的金融业务逐渐庞大之后,发展出已然独立的蚂蚁金服集团,其产品覆盖互联网金融全产业链。但支付宝作为基础服务和流量平台,仍然是阿里拓展金融版图的基础,因此,支付宝内部仍保留营销、理财等入口。

支付宝目前的盈利主要依靠对B端商家收取线上收单服务费。 未来,支付宝将逐渐利用其覆盖海量商户和用户的优势,以及多年积累起的海量交易数据变现。由此,支付宝所拥有数据的挖掘和应用变得更加重要,互联网营销、征信等增值服务将和支付服务互成助力。

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