第三方支付技术

无卡支付究竟是怎么回事?

2019年01月11日 热度:234 ℃

无卡支付,大家都懂,就是说不上个所以然来,那么,无卡支付究竟该怎么定义呢?

简单一点来说,无卡支付就是无须开通网银,利用支付验证要素,结合安全认证程序,让持卡人完成互联网支付的支付方式。

    用更专业一点的术语,可以这样描述:

  • 1. 支付无需物理卡片通过受理设备的读取;

  • 2. 支付无需跳转至银行交互页面。

认证支付、普通支付、快捷支付是无卡支付常见的业务形态。

认证支付:输入卡号 密码,获取短信验证码,输入短信验证码,支付成功

普通支付:输入卡号 密码,页面校验码,支付成功

快捷支付:(前提:已绑定卡信息)登陆,获取短信验证码,输入验证码,支付成功。

 进行无卡支付,一般要经历这样的步骤:

  • 1.验证卡信息的正确性;

  • 2.通过短信验证码进行鉴权绑卡;

  • 3.进行绑卡支付。

    在进行无卡支付的过程中,我们经常会听见一个词汇:通道。

    通道是第三方支付安身立命的根本,第三方支付的核心业务均是建立在通道的基础上,对通道的认识和充分利用,是很有必要的。

无卡支付通道类别

   常见的无卡通道分类,一般按照三个要素划分:通道业务类型,通道业务能力,通道方身份。

   按通道业务类型划分的无卡支付通道:代扣通道、卡通通道、快捷通道、信用卡无磁无密通道,如下图:

   按通道业务能力划分的无卡支付通道:通常以卡信息验证、授权、支付这三个业务环节的能力划分,分为银行短信验证快捷通道、非银行短信验证快捷通道、纯支付通道、纯验证通道

   按通道方的身份划分:银企直连通道与间连通道,如下图:

   我们要接入XX通道方,就要接入无卡通道的接口。接下来就了解一下无卡通道提供的API接口,小编为大家大致地整理了无卡通道的接口,所有无卡通道接口均可归属于其中某一类别。

  

    接入了无卡通道,自然到了互联网行为最终要的环节:信息。无卡支付活动中,信息流有两个环节:支付信息流、支付资金流

支付信息流:

   由于卡信息由支付机构(或其发展的商户)负责收集,风控也基本由支付机构负责。下述时序图以银行短验快捷通道为例,描述了一个用户进行快捷签约与绑卡支付的全过程。

支付资金流:

   无卡支付的资金流,与网银支付、POS刷卡等所有的第三方支付是一样的。下图是以一个商户委托支付公司代其收单的完整资金流:支付时,真实资金T+1从用户银行账户转至支付公司的备付金银行账户,结算时真实资金再从支付公司的备付金银行账户转至商户银行账户。

    说起无卡支付,当然离不开当下最火热的扫码支付,银发[2017]296号文【关于印发 《条码支付业务规范(试行)》的通知】更是对条码支付有了一个详细的界定。

   校验的规则很多,就支付链接来说,服务器校验属于自己公司的支付链接后,会获取支付链接中包含的商户信息,进而判断该商户是否存在、商户状态是否正常等,所有校验通过后,后台服务器会把商户名称返回到发起用户的手机APP上,同时告诉APP,服务器校验通过了,APP你可以调起收银台了。

    于是我们确定支付,输入支付密码,后台继续校验支付密码的正确性,正确的话支付步骤就此完成。

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