第三方支付技术

卓纬实务 | 第三方支付机构的合规风险与防范

2018年12月28日 热度:830 ℃

全文共1500字左右,阅读大约需要3分钟。

在本文中,我们将分三个部分讨论第三方支付机构的合规风险与防范。首先介绍第三方支付定义和基本类型;其次分析第三方支付机构面临的主要法律风险;最后讲述第三方支付机构如何应对风险以及我们能够提供的服务。

一、 第三方支付的定义和基本类型

第三方支付也被称为非金融机构支付,指非金融机构在收、付款人之间作为中介机构通过三种方式提供货币资金转移服务。这三种方式包括网络支付、预付卡的发行与受理、银行卡收单。

网络支付是最常见的第三方支付方式,指依托网络在收、付款人之间转移货币资金的行为,主要包括互联网支付和移动电话支付。互联网支付指付款人依托网络远程发起支付指令,由支付机构为收、付款人提供货币资金转移服务的活动,例如在淘宝网上购物。移动支付主要指交易双方为了某种货物或者服务,使用手机通过网络实现商业交易,例如在超市扫码支付。

二、 第三方支付机构面临的主要法律风险

网络支付是第三方支付机构的主要业务,其面临的主要法律风险皆来源于此。这些风险主要包括备付金管理、软硬件系统、洗钱、用户个人信息泄漏等风险。在防范个人信息泄露方面,外商投资支付机构在数据出境时还需要遵守特别要求。

  • 备付金管理风险。备付金也被称为沉淀资金,是客户滞留在第三方支付平台的现金流。人民银行要求支付机构在2019年1月14前撤销开立在备付金银行的人民币客户备付金账户,第三方支付机构应严格执行,平稳做好销户工作。

  • 软硬件系统风险。第三方支付依赖复杂的信息系统以实现交易处理和资金清结算。软硬件系统因自然灾害或技术配备不足而发生故障,或者遭受黑客攻击等,都会使整个支付系统暴露在巨大风险中。

  • 洗钱风险。由于第三方支付机构充当买方和卖方的中间平台,更容易屏蔽银行对资金流向的识别,干扰交易的可追溯性,为洗钱提供更隐蔽的渠道。

  • 用户个人信息泄漏风险。第三方支付机构掌握了庞大的用户数据,如果未能保护用户个人信息,造成泄露,将面临行政处罚、民事赔偿,甚至刑事责任。外商投资支付机构为处理跨境业务必须向境外传输数据的,还应当要求境外主体履行相应的信息保密义务,并获得个人信息主体同意。

三、 第三方支付机构如何应对风险

由于第三方支付机构面临多种风险,其风险源和成因各不相同,我们在此仅就风险防范提出框架性建议:

(一) 坚持合规经营

第三方支付机构应坚持合规经营,摒弃单纯追求规模效益的观念,从上到下都要树立规范意识,遵守监管部门的各项政策法规,将外部监管要求融入自身风险管理中。

(二) 建立和完善内控制度

建立和完善内控制度,加强第三方支付机构的经营管理,积极防范洗钱、欺诈、信息泄露等各类风险。例如,第三方支付机构可以建立可疑交易实时上报制度以防范洗钱风险。

(三) 强化技术建设,防范软硬件系统风险

系统风险是支付业务中不可避免的难题,软硬件系统问题会直接或间接影响支付过程的安全性,因此第三方支付机构应不断加强软硬件环境的安全建设,加快第三方支付系统的升级改造,同时还需加强日常安全运营维护工作,定期进行病毒防范、数据容灾备份等。

以上是我们对第三方支付机构合规风险与防范的初步分析,如需获取进一步信息,请与我们联系。

 李 丽 合伙人

李丽律师的主要执业领域为国际仲裁、跨境诉讼和合规调查,曾在某知名律师事务所执业7年,并在上海某法院工作多年。李丽律师不仅实务经验丰富,理论研究也深有造诣,曾在诸多刊物上发表多篇学术著作。

业务领域:跨境争议解决

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