第三方支付技术

深度解析,支付行业是如何赚钱?

2018年12月28日 热度:498 ℃

支付行业

这个行业怎么赚走你的钱?

你拿着招行卡去工行ATM机取钱,它赚走你一点钱作为手续费;

你在餐厅吃完饭用信用卡埋单,它赚走餐厅一点钱作为手续费;

你的每一次支付行为,除了现金支付,都会产生相应的手续费,落到一家公司的口袋,这家公司叫银联

银联

把银联拆开看,可以看做银行卡的联盟,于2002年3月份成立于上海。

为什么成立这样一个联盟呢?废话当然是赚钱!但赚钱之外还有什么用呢?

2002年以前,各家银行都是自吸门前血,莫管他人瓦上霜,你把钱存工行,只能去工行的ATM上取,你拿着建行信用卡,只能去建行的POS机上刷,想跨行?没门,银行间的系统都没打通。

于是,在央行的怂恿下,银联成立了,搞了一套跨行交易清算系统,将各家银行的系统和数据打通,从此往后,你拿着工行的卡去建行的ATM取钱,再也不会被人骂SB啦,撒花!

所以,银联起的是桥的作用,将孤岛一样的银行连通,此路是我开,此树是我栽,收点过路费很正常!

银行那么多,银联只有一个,慢慢地,银联成了一个暴发户,暴发户身边除了小蜜还有什么?小弟!银联养活了一群小弟,这些小弟是收单机构。

收单机构

想象一下,银行和银联都是官老爷,高高在上,他们才不会主动去谈生意,如果顾客去买东西都用现金支付,那么银行和银联是赚不到钱的,所以必须让顾客 用POS机刷卡!!

并不是每一家商户都愿意装POS机,因为装机需要付钱!安装也要付钱!装了以后顾客付钱还要收我手续费!我又不是傻,很贵的好么。

于是银行和银联找到 央行,央行凝神一想,想出了 “支付牌照” 这个东西,于是大手一挥,找来一堆点头哈腰的民营企业,跟他们说,弟兄们,一起赚钱的时候到了,你们花点钱贿赂一下我,哦不,申请一下这个 “支付牌照”,我就准你们上门给商家推广POS机。

所以这里的 收单机构 指的是,持有 “银行卡收单牌照” 的具有很强线下拓展能力的民营企业,比如拉卡拉、快钱、卡友等公司。

比如你去餐厅吃饭,用工行卡在卡友的POS机上刷卡支付100元,餐厅需要支付1.25%的手续费,也就是1.25元,这1.25元按照7:1:2的比例分配给 发卡行(工行)、清算机构(银联)、收单机构(卡友)。

正当银联和小蜜、小弟一起酒池肉林的时候,突然遭到两记重拳,一下被打倒在地,这两记重拳来自支付宝和微信。

2003年前,我们在马云的淘宝买东西,采取的支付方式大部分是线下的同城交易,也就是一手交钱一手交货,货款两清,但这样子一是不方便,二是不安全,于是马云跑去找银联谈,说大哥咱们合作吧,我有用户你有技术,珠联璧合!可惜郎有情妾无意,银联对马云爱搭不理。

马云怒了,我可是未来的中国首富,你敢看不起我?于是绕过银联,直接跟各家银行谈,没想到给他谈成了,各家银行纷纷给马云开通 “快捷支付” 的接口。

2003年10月,淘宝推出 支付宝,从此在淘宝上的跨行支付变成这样

也就是你去淘宝买一件100元的商品,是通过支付宝绑定工行卡支付的,这100元实际是付给支付宝的工行对公账户,然后支付宝再从建行对公账户中转给商家的建行账户100元。

可以看到,中间没有银联参与,这是银联挨的 第一记重拳,这记重拳让银联掉了一颗牙齿,这颗牙齿叫 电商。

银联掉的第二颗牙齿叫 移动支付。

2014年3月,微信开放 “微信支付” 功能,扫码支付正式成了替代 POS机刷卡支付 的一种方式。

让我们来看一下刷卡支付和扫码支付分别产生的手续费:

刷卡支付,商户需要缴纳6元,也就是0.6%的手续费 (不同行业,手续费比例不一样)。

而扫码支付,商户仅支付 3.8元,也就是 0.38% 的手续费,足足省了一半。

不仅如此,微信和支付宝还砸钱补贴商户还有顾客,2014年12月12日,支付宝正式向银联宣战,通过每单最高20元的补贴,高调进军线下支付业务。

低手续费+补贴,二维码迅速攻占了洼地,面对二维码支付的咄咄逼人,银联选择的是NFC支付。

NFC支付

2013年,银联的NFC手机支付产品正式投入商用。

NFC支付是什么?是使用无线通讯技术,使手机和POS机或自动售货机等设备在没有互联网的条件下进行连接,从而实现支付的一种手段。

银联为什么信任NFC?因为ApplePay在国外已经证实了其可行性,而且NFC可以放在SIM卡里面实现,更符合运营商等国企的利益。

绝大部分用户的手机有摄像头,但不是绝大部分手机都有NFC模块,二维码支付的用户端门槛更低;

普及NFC支付需要打通整个生态链,手机厂商、POS机厂商、运营商,需要打通的关节太多,而国企的效率远远低于互联网公司。

截止2016年底,使用NFC技术的银联云闪付安装用户数仅2000万,是微信月活用户数的2.5%,支付宝月活用户数的4.4%

第三方调查机构易观的数据显示,从整个互联网支付的交易规模看,2016年第二季度银联排在第三位,占比15.44%,在支付宝和腾讯的财付通之后

银联在国内的垄断一去不复返,而国外市场,银联也遭到支付宝的蚕食,支付宝目前已实现70个国家近10万家零售商铺的覆盖,并与法国巴黎银行、英国巴克莱银行、意大利联合信贷等展开合作,而2016-2017年,支付宝更是动作频频

年收入 130亿 人民币,净利润 20亿 人民币的 银联,在年收入超过 1000亿 人民币,净利润超过 700亿 人民币的 阿里巴巴 面前,上演了一场 郭敬明打姚明

结尾:

看到这里,你可能会拍手叫好,毕竟英雄打败了巨龙,而支付宝的母公司 – 蚂蚁金服,也计划在2017年上市,估值 750亿美金,很好,Happy ending。

但你如果经常看欧美电影,你就知道电影不是这么演的。

英雄打败了巨龙后,英雄会霸占巨龙的财富,然后自己变成巨龙,商业市场追求利润,而追求利润的最高境界是垄断。

嘀嘀打车 和 Uber 合并之后,一家独大带来的是打车费用的坐地涨价;Google在撤离中国后,留下的是 百度 的竞价排名和莆田系。

且看中国支付行业的未来。

发表评论
◎欢迎参与讨论,请在这里发表您的看法、交流您的观点。

相关文章

年关将近银联商务、拉卡拉等三家支付机构被罚

年关将近银联商务、拉卡拉等三家支付机构被罚

近日,3家支付机构齐齐收到了央行哈尔滨中心支行发放的一份“年底礼物”,不过,这份“礼物”可不好收,是“罚单”。12月24日,央行哈尔滨中心支行官网发布了一条行政处罚信息,对6家银行、3家支付机构进行了...

【我是一名支付人】支付结算 连接你我 传递真情(十二)

【我是一名支付人】支付结算 连接你我 传递真情(十二)

编者按:参加工作十二年来,她一直在支付结算岗位上,秉持“勤勉尽职、恪尽职守”的职业信条,对工作勤勉尽职、精益求精,对客户周到服务,对自己严格要求,以高尚的职业精神和优质文明服务,履行着基层工作者的基本...

怎么申请支付宝支付接口?

怎么申请支付宝支付接口?

  随着网络的不断进步和发展,现在越来越多的交易都在网上完成了。那么,公司如果要开发一个交易平台,需要用到支付宝支付,那么我们怎么去申请这个支付接口呢?下面我们将一起去完成这个第三方支付平台支付接口申...

第三方支付基本接入, 网联“尚未参与利润分配”

第三方支付基本接入, 网联“尚未参与利润分配”

经受“双11”大考之后,目前已有超过九成跨机构业务通过网联处理。不过,网联暂时还未参与手续费收益分配在事实延期半年之后,银行“断直连”在年底提速。《投资者报》不完全统计显示,截至目前,已有包括中国银行...

第三方支付强监管将延续,第三方跨境支付如何顺势突出重围?

第三方支付强监管将延续,第三方跨境支付如何顺势突出重围?

“跨境电商”已然成为近五年经济发展的热词。从政策角度来看,自2013年9月习近平总书记提出“一带一路”合作倡议后,一带一路覆盖沿线65个国家,涉及基建、国际贸易和旅游服务等多个合作领域,经济联系的更加...

微信小程序来袭

微信小程序来袭

微信小程序,通俗的说就是帮你把你的店铺(公司)开到微信上去!它相当于一个展示网站或网上商城。可以上传店铺招牌,店铺介绍,产品图片及价格,联系方式。它包含在线支付、商城、分销、拼团、秒杀、优惠券、互动、...