第三方支付技术

央行下发特急通知,第三方支付“躺赢”时代彻底终结!

2018年12月13日 热度:675 ℃

导语

今天,金妹儿来跟大家聊聊第三方支付平台,央行支付结算司11月29日下发了《中国人民银行支付结算司关于支付机构撤销人民币客户备付金账户有关工作的通知》(银支付【2018】238号)(以下简称“通知”),大意是这样的:支付机构能够依托银联和网联清算平台实现收、付款等相关业务的,应于2019年1月14日前撤销开立在备付金银行的人民币客户备付金账户,规定可以保留的账户除外。

支付机构如何利用客户备付金“躺赢”?

金妹儿先来科普一下什么是支付机构客户备付金

举个简单的例子,比如网上购物,消费者要预先支付货款,这笔钱将放在支付宝等第三方支付机构账户上,等到收货确认后支付宝把款项汇给商家,这笔预付款项就是所谓的“备付金”。

无数笔备付金聚集在一起形成巨大的资金沉淀,其产生的利息收入让支付机构赚得盆满钵满。客户在使用第三方支付平台消费转账过程中,由于存在结算周期的时间差,会在备付金账户内沉淀出一定规模的资金。这部分资金的利息收入归第三方支付机构所有,但只能进行银行存款、基金购买,不能进行放贷等投资。根据人民银行的要求,支付机构把客户备付金存管在商业银行的专户内。但因为客户备付金是以支付机构的名义存放在银行的,对银行来说是一笔非常可观的存款。为了争取备付金的存放,银行向支付机构支付利息,此项收益同样是支付机构舍不得放弃的蛋糕。

撤销备付金账户设时限,“躺赢”时代彻底终结

说要撤备付金账户也不是一天两天了,但央妈发这么个特急通知倒是第一次,监管部门于2013年就明确提出了支付机构客户备付金存管办法,2017年1月规定客户备付金的20%须集中存管,本次通知调整了交存比例,至2018年4月达到50%。

按照通知要求:

1、若备付金银行、清算机构发现客户备付金异常的,应当及时督促支付机构纠正,并及时报告支付机构所在地人民银行分支机构;

2、人民银行分支机构应切实履行属地监管职责,依法对支付机构和备付金银行的客户备付金存管、核对有关工作实施非现场和现场检查,确保销户过程中支付业务连续性和客户备付金安全;

3、对未按计划撤销的账户,要求支付机构逐个说明不能撤销的具体原因和解决办法。对于无故拖延销户时间的,应加大对相关支付机构以及相关备付金银行的检查、督导力度。

这意味着,从去年年初央妈要求备付金集中管理开始,逐渐加码对支付机构备付金账户的监管将正式步入尾声,第三方支付“躺赢”时代彻底终结。

支付机构交央行的备付金存款再创新高

人民银行最新公布的数据显示,截至今年10月末,非金融机构存款余额为9956.91亿元,较9月末新增1200亿元。非金融组织存款即为支付组织交存人民银行的客户备付金存款。按照目前执行的备付金上缴75%比例测算,支付机构客户备付金总规模在10月末大概在1.3万亿。

通过客户备付金赚利息,对支付机构来说,相当于无风险套利,只要吸纳客户备付金,就可以躺着赚利差,这个利差空间甚至比许多银行产品的利差空间还高。

支付人士称,对不少支付机构而言,利用备付金吃利息是重要盈利来源,一般支付机构在银行开立两类账户,一个是备付金专用存款账户,一个是备付金收付账户,虽然监管规定备付金不计息,但实际操作中,由于用户每笔交易的时间不同,尤其是预付卡业务,存款账户和收付账户之间会形成差额,这部分余额或将成为生息资产。余额越高,第三方支付机构的议价能力越强,一般情况下,年化收益率会比活期存款略高。

而据媒体报道,目前支付宝和财付通两家支付巨头沉淀的客户备付金规模合计约万亿元左右,占全部支付机构备付金总量的90%以上。对许多支付机构来说,备付金利息收入相当于当年税后净利润,一旦备付金利息没了,公司盈亏很有可能发生逆转。

央妈此举是为何?

央行整治备付金存管,主要是因为目前我国的支付机构客户备付金非常分散,但规模增长很快,存在风险隐患。客户备付金集中存管有利于引导支付机构回归支付业务本质,解决了以下四个问题:

1、挪用、占用客户备付金

2014年11月,中国人民银行上海总部对上海畅购企业服务有限公司实施突击检查,发现其存在挪用备付金的问题;同年12月10日,受宁波地区个别商户散布的负面信息影响,宁波地区首先出现持卡人突击消费的现象,并逐渐扩散至上海等地区,截止到12月12日畅购卡遭商户大面积停止受理。2016年1月,人民银行依法注销上海畅购企业服务有限公司支付业务许可证,据统计,该公司挪用客户备付金造成资金风险敞口7.8亿元,涉及持卡人超过5万人。

2、超范围经营(跨行清算)

部分支付机构通过在多个银行开立备付金账户办理跨行清算,突破了法定的经营范围。

例如,部分支付机构涵盖分销理财产品的业务,客户购买理财产品的资金通过备付金账户自行处理,完成资金转移的过程等同于行使人民银行或清算组织跨行清算的职能。

3、分散存放客户备付金,存在流动性风险

支付机构通常会在多家银行分别开立多个账户存放备付金,大量的账户,分散的存放,不利于统筹管理和日常监管,存在一定的流动性风险。

4、通过客户备付金赚取利息收入,偏离主业

支付机构与商业银行协议存款的价格区间大约是年化3%,二线支付机构备付金的日均沉淀量在30亿至50亿之间,可以算出一家二线支付机构一年可获得1亿元以上的客户备付金利息,这笔可观的利息对支付机构来说相当于无风险套利,以至于没有足够的动力去开拓新支付场景。

众所周知,支持实体经济发展是金融业的最高目标,是金融机构义不容辞的责任,更是促进金融市场健康发展的基础保障。此次央妈下发特急通知,整治存管乱象的关键在于扭转金融“脱实向虚”的趋势,主张在集中监管的政策下,确保资金真正投向实体经济。

第三方支付机构经过十几年的成长,是在央妈和各级监管部门的关注和支持下蓬勃发展起来的,对服务小微企业、大众消费者和实体经济起到积极作用。一个健康发展的行业需要各方的关注和支持,更需要监督,央妈此举有利于行业长期、健康、可持续的发展。

金妹儿认为,虽然第三方支付机构告别了“躺赢”时代,但这并不代表行业发展就此结束,伴随着监管力度的不断加大与当前市场的逐步淘汰,第三方支付机构定会逐步完善、不断蜕变,成功逆袭。

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