第三方支付技术

5家机构被罚,做支付选择很重要

2018年12月12日 热度:825 ℃

POS圈支付网讯 日前多地第三方支付机构和银行因为违反相关规定遭人行处罚,人行济南分行、人行石家庄中心支行、人行上海分行、人行成都分行分别开出罚单。

1、金运通网络支付股份有限公司,违反支付结算业务规定,给予该公司警告,并处91万元罚款;对该公司1名相关责任人给予警告,并处5万元罚款

2、河北北人冀通支付服务有限公司,未按规定履行客户身份识别义务、与身份不明的客户进行交易;

2016年9月1日至2018年7月30日期间,河北北人冀通支付服务有限公司未按照规定履行反洗钱义务,根据《中华人民共和国反洗钱法》第三十二条第一款第(一)、(四)项,对单位处以人民币36万元罚款,并对1名高级管理人员、1名直接责任人,分别处以人民币3.4万元罚款,共计罚款人民币42.8万元。

3、上海乐易信息技术有限公司,违反支付业务规定,处以罚款18万元

4、遂宁银行股份有限公司,违反银行卡收单业务 管理和人民币银行结 算账户管理相关规定,给予警告,没收违法所 得174,298.05 元,并处 罚款 51 万元

5、宜宾市商业银行股份有限公司,违反银行卡收单业务 管理相关规定,给予警告,没收违法所得643,916.76 元,并处 罚款 643,916.76 元

12月1日在北京发布的《金融科技蓝皮书:中国金融科技发展报告(2018)》指出,随着监管持续加强,中国第三方支付市场将进一步整合规范。

支付行业告别野蛮生长时代

报告指出,2017年是互联网金融强监管年,也是行业告别前监管时代和野蛮生长的一年。

近几年,第三方支付行业快速发展,一方面给民众带来了便利,另一方面因为监管灰色地带的存在,造成了金融市场等领域的乱象,出现了很多洗钱、钓鱼等违规操作。

根据人民银行官网已公示的行政处罚结果(未公布的不计),2017年,央行给各类金融机构及企业开具了903张罚单,行政处罚内容涉及支付结算、反洗钱、征信管理、经理国库、票据业务、消费者保护等方面。

总体来说,人民银行在支付监管上的处罚力度及频率明显增强,透过表象看本质,这从一定程度上也反映出2017年第三方支付机构已成为人民银行严加监管的对象。

支付严监管时代已经来到

2016年 初始

2016年4月,国务院办公厅拟定成文了《国务院办公厅关于印发互联网金融风险专项整治工作实施方案的通知》(国办发〔2016〕21号);

2016年8月第一批支付牌照到期续展时,央行已明确表态原则上不再核发新牌照。不仅如此,在停发牌照的同时行业还面临着违规公司被“摘牌”、牌照只减不增的现实。

2016年10月,国务院、央行的官网上发布了多个领域风险整治文件,涉及范围包括第三方支付、P2P网贷、股权众筹等;其中就包括针对第三方支付行业下发的文件《非银行支付机构风险专项整治工作实施方案》(银发〔2016〕112号)。

2017年 监管收紧

有了2016年的前期准备,2017年的监管开始收紧。据易观发布的《中国第三方支付行业专题研究2018》显示,2017年下半年到2018年上半年底,央行发布多个重磅级通知,逐步清除监管的灰色地带,令第三方支付行业走向规范化。

2018年 严监管将成常态

2018年针对支付机构的监管并没有放松,反而有越来越严的趋势。数张千万级别的巨额罚单震惊了支付行业;且监管机构开罚单的频率也越来越频繁。

断直连进程的加速,备付金全部集中缴存, 都直接砍断银行与支付机构之间的利益链,让支付业归位通道。对支付机构而言,躺赚的时代结束,未来面临的挑战前所未有。

有业内人士称,系列罚单对净化支付结算市场生态、督促银行机构形成自我守规意识的有着重要推动作用。央行重拳频出,昭示了持续加强支付结算市场监管、从严惩处支付结算违法违规行为,保障支付市场的持续、稳定和健康发展的坚强决心。

“虽然大额罚单不少,但部分市场主体心存侥幸,依旧我行我素。”中国人民银行副行长范一飞表示,社会举报数据显示,银行卡收单违规、挪用网络支付接口等仍然高发。有些市场主体在三令五申的情况下还在为非法活动提供支付服务。

范一飞强调,从事支付业务要恪守法律法规、公序良俗,务必禁止为黄赌毒和其他违法活动提供支付服务,已经涉足的要坚决停下来。这些问题要引起整个产业高度重视,部分机构出现违规行为,其他机构要对照检查、查漏补缺。

“对于严监管,大家要正确认识。不能错误地认为严监管是运动式,专项整治后监管会有所松动。”范一飞强调,支付领域的严监管是一以贯之的,防范和化解风险是常态化的。

那么,未来的支付监管会如何开展?范一飞认为,严监管将常态化。常态化要求保持监管定力,现在是这样、未来也是如此;对国内机构如此,对境外机构也是一视同仁;严监管还要求在风险暴露时期刮骨疗毒、猛药去疴,规范发展时期居安思危、如履薄冰;对存量风险要按照既定措施去消化,对增量风险要加强监测、抓早抓小、提前防范。

具体来看,下一步,要继续畅通市场退出通道,严格支付机构分类评级、支付业务许可证续展,对于主动转型意识不强、没有实质性开展业务、相关指标不达标的机构,要坚决予以清退。

今后监管有三大特点

据《中国金融科技发展报告(2018)》分析,监管层对互联网支付的监管将呈现出三个特点:

第一, 鼓励创新,激发市场活力,强化金融科技作用。

随着大数据、人工智能、云计算等技术与支付产业的深度融合,未来将涌现更多新的支付方式,在这一过程中,首先要加强政策监管,在创新服务、创新产品等方面加强技术监管手段的应用。其次要进一步加强行业风险管控,提高备付金比例,重点监控移动支付过程中的流动资金,建立完善的金融科技创新事前报告制度,强化金融科技对创新的作用,在创新与稳定之间找到平衡点。

第二, 明确职责,强化行业监管,引导支付规范化发展。

未来监管层会从业务规范、产业资质、受理终端等方面入手,不断加大对支付市场的监管力度,使支付市场回归本源、参与主体回归本位,从根本上化解市场长期累积的各类风险,坚持在发展中监管、在监管中发展的理念,以监管促发展。

第三, 健全制度,营造良好的环境,确保互联网支付安全。

未来需要在支付工具的安全性、智能风控系统的搭建及金融安全宣传教育等方面进行强化。

接下来支付机构将走向何方?

业内人士分析认为,当前,移动支付已经进入下半场,流量红利已经见顶,未来比拼的是“生态”效应,也就是“支付带来的叠加价值”,包括理财等一系列服务将成为各方发力的重点。

针对这一问题,范一飞也强调,近几年支付机构利用支付资源成立新的机构开展融资、理财、基金等金融业务,但要严格隔离支付与其他业务。支付机构本身要严格遵守支付业务规定,不得经营或者变相经营其他业务。

随着个人支付领域的增量放缓,未来支付机构发力重点或逐步下沉,部分机构将转向对公领域。

中国银联党委书记邵伏军分析说,我国移动支付仍集中在小额高频领域,对个人的服务较为丰富,但在对公领域的服务仍然较弱。同时,公交地铁等便民场景的覆盖率仍然不高,二级地市及以下市场支付服务有待深化,小微企业和商户支付服务有待提升,农村地区、偏远山区等传统金融服务空白没有完全弥补。

“与此相比,企业支付市场发展相对缓慢,一些中小商户和农村偏远地区商户缺少更便捷、优质的支付服务。”平安银行股份有限公司董事长谢永林认为,通过高科技应用,支付效率将获得提升,资金流转效率也会相应提高。

央行科技司司长李伟表示,下一步,监管机构将引导支付企业深挖金融科技潜能,提升支付清算服务水平,利用人工智能、数据挖掘等技术完善支付风险监控模型,助力纾解小微和民营企业融资难融资贵等问题,使支付服务深度融入实体经济。

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