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支付行业的历史转折——96费改!2年缓冲期已过!

2018年11月29日 热度:842 ℃
2016年,支付行业的最大事件就是被称为的“96费改”。

 2016年,支付行业的最大事件就是被称为的“96费改”。

之所以称之为“96费改”是因为其正式实施的时间是2016年9月6日。

“96费改”由国家发展改革委、中国人民银行发布,文件全称:

关于完善银行卡刷卡手续费定价机制的通知

发改价格[2016]557号

正文:

96费改最大的改变是取消了封顶机,所谓封顶机就是客户在刷卡信用卡时有一个手续费的封顶值。

打比方封顶20,则无论刷多大金额只收20块钱的手续费,封顶60则最多收60元;也正是有封顶费率的存在,导致了很多人用封顶机进行大额套现。

96费改的第二项改变是费率的简化,从以前的多种费率改变为:标准类、优惠类和减免类。

实际上费改后只有两种费率:标准类和减免类。

之所以存在优惠类是考虑到政策过渡期,对于大型仓储、水电煤缴费、加油站、超市、交通运输售票商户实行的发卡行服务费、网络服务费的优惠,过渡期两年,换言之,到今年、2018年9月6日起,市面上将不存在优惠类商户,届时商户只剩下标准类(普遍为0.6%)和减免类(0费率)两种。

96费改的第三项重要改变,是关于发卡行、收单机构、清算机构对刷卡服务费的分配,也就是持卡人刷卡后被扣除的费用给了谁,他们之间又是怎么分配的。

费改前,三方分配比例为7:2:1,这是2013年的政策。

费改后,三方的分配比例改为:

发卡行不得超过交易金额的0.45%;打比方你刷招商银行的信用卡,那么招行做为发卡行则最高可收取交易金额的0.45%,刷一万,招商银行收取45元;目前所有发卡行均按最高标准(0.45%)收取,只要发卡行(银行)们不犯二,这个费率就不可能降低。

什么是收单机构?

比如随行付、支付宝、微信支付、海科融通等都是收单机构,他们还有一个名称叫第三方支付。

清算机构:银联、网联等。

清算机构获得的部分由之前7:2:1中的1改为分别向发卡行和收单机构收取,收取总比例为不超过交易金额的0.065%,发卡机构和收单机构各承担50%,也就是各承担交易金额的0.0325%

同时,清算机构单笔收取费用不得超过6.5元(即分别向收单、发卡机构计收时,单笔收费金额均不超过3.25元)

换言之,对于单笔一万及一万以内金额的交易,清算机构可按比例收,单笔超过一万部分的交易额与清算机构就没什么关系了。

中间我跳过了收单机构,因为收单机构收取的就是扣除了发卡行的0.45%和支付给清算机构的0.0325%,合计0.4825%的部分。

以上即为96费改的主要内容。

1、对于贷记卡(信用卡)费改取消了封顶费率,

2、将多种费率进行整合,整合后只有标准和减免两类。

3、对三方机构对于刷卡手续费的各自分成比例做出了明确的规范。

产生的影响:

影响很多,但与大众有关的不多,因为对发卡行和清算机构的基本上跟普通人搭不上边。

其中受益的是广大商家,特别是小微商户,刷卡费率从以前的1.25%-2%降低到了0.6%。

有人受益当然就有人受损,这里面受损比较明显得是收单机构,也就是第三方支付,以前因为纯在多种费率,比如2%、1.25%、0.78%、0.38%、0费率等等,业内人通常说的跳码就是支付公司跟刷卡人收取了2%的手续费,结果跳大了1.25%甚至更低的MCC吗商户。

比如向持卡人声称并按2%费率收取费用,而第三方支付将单子跳码到0.78%费率的商户,这里支付公司不仅从0.78%里面分得一份,而且2%-0.78%的差价全部归了第三方支付。

比如本来客户在2%费率商户(餐饮、酒吧等)消费一万元,9800到商家,200元按照正轨的分配是发卡行、收单机构、清算行按照7:2:1的比例分配,发卡行得140、收单机构得40、清算机构得20;但是第三方支付不跟你按套路出牌,第三方支付依然向商家收取了200元,但将单子跳码到0.78%费率的商户(百货、批发等),于是0.78%被拿出来按照7:2:1的比例分配,里面的1.22%(2%-0.78%)被第三方支付直接吞下。

在费改以前,几乎所有的第三方支付公司都存在跳码行为,这算是人尽皆知的秘密,区别只是跳的少和跳的多、跳高一些费率和跳低一些费率的区别,所以费改前的第三方支付公司基本上都肥到流油。

而费改对发卡行和清算机构来说更加的公平、公正和透明化了。

综上所述:

之所以重提费改,更多的还是写给我名下的代理们,同时让大家更加了解费改、了解支付。

文中提到关于费改文件中针对超市、大型仓储式卖场、水电煤气缴费、加油、交通运输售票商户刷卡交易实行发卡行服务费、网络服务费优惠,其优惠时间是两年,也就是到今年(2018年)9月5号优惠期就结束了,届时上述商户费率也将调整至标准费率(0.6%)。

在费改过渡的两年时间里,很多第三方支付依然沿用跳码的方式进行获利,因为在优惠期间持卡人在上述商户消费,发卡行、清算机构会进行一定比例的减少或免除相应费用。

最后,费改后持卡人消费后的0.4825%的部分是归发卡机构和清算机构,在0.4825的基础上才是第三方支付的所得部分,目前市面上标准类商户的刷卡费率多数是0.6%,看似第三方支付还有0.1175%的利润空间,但目前支付公司创新拓展业务、把利润拿出来分享,所以看似利润空间很大、实际上其中至少7层是要分给伙伴的,扣除运营等成本后,如果支付公司报出去的0.6以下,比如0.5甚至0.38等,支付公司如果不跳码,那么利润实际上没有还要倒贴,这是不可能的。不能别表面的宣传迷惑。要刷后拿出来数据算一算。

这也是为什么我们现在看到大多数小型的支付公司都开始发展其他业务,诸如代还、小额贷款、代缴费等,在费改以前这些业务的利润支付公司可都是看不上的。

刷卡机选择还是大型的、有实力的国有企业背景的海科Q刷靠谱!

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