第三方支付技术

开课了!老“湿”开讲!普及那些你不知道的接口转用知识!

2018年11月05日 热度:539 ℃

支付接口挪用已经成为支付行业一个较为普遍的问题,而且呈愈演愈烈趋势。如何通过各种手段在交易过程中进行识别,就连大厂也很难做到。解决支付接口被挪用,仿佛已然成了支付圈的一个哥德巴赫猜想,每年都有人宣称解决了这个难题,但结果总是然并卵。

什么是网络支付接口挪用?

网络支付接口是指收单机构与网络特约商户基于约定的业务规则,用于网络支付数据交换的规范和技术实现。通俗的说,网络支付接口就是支付结算的通行证,拿到了支付机构的支付接口,就具备通过支付机构进行支付结算的能力。

所谓的网络支付接口挪用就是指未按照事前约定使用支付机构提供的支付结算能力,最常见的就是被用于对接一些非法的交易,如对接黄赌毒、套现、非法期货、非法大宗商品等交易。

为什么会出现网络支付接口挪用?

无利不起早,天下熙熙皆为利来。网络支付接口挪用,其背后都涉及一定的利益。最常见的网络支付接口挪用的原因不外乎以下四种:

1.降低接入费用。支付机构对于不同行业、不同规模的商户制订了不同的费率、不同的限额、不同的业务准入标准。通过套用较低费率的接口,可以降低接入成本,提高利润水平。

2.支付机构、银行等接口互接。根据中国人民银行发布的217和281号文的要求,银行、支付机构开展跨行清算业务时,必须通过中国人民银行跨行清算系统或者具备合法资质的清算机构处理。但为了绕开监管,部分支付机构通过关联公司继续对接银行或其他支付机构的通道。

3.开展非法业务。黄赌毒、套现、原油、期货、大宗商品等非法业务对支付业务的需求也是刚需。为了能够开展业务,这些非法业务往往会通过包装进合法的壳公司,对接支付机构。

4.四方转售接口。四方平台通过对接网络支付接口,然后给更多没有能力去申请接口的公司提供服务,虽然直接开展二清的四方被严格整治。但目前仍在从事非法四方转接的机构仍不在少数。

网络支付接口挪用之所以这么普遍,有主观和客观两方面的原因。从客观方面来说,网络支付接口挪用,尤其是对于接口方式提供通道时,很难通过技术手段及时发现。再加上大部分支付机构盈利能力有限,在人员及技术上很难大规模投入,更加限制了风控能力的提高。

主观方面的原因则复杂得多。目前虽然支付机构数量只有230多家,但市场份额高度集中在少数几家头部企业。大部分支付机构生存压力较大,对于一些不合规的业务睁一只眼闭一只眼,导致支付接口被挪用的情况较为普遍,甚至成为某些支付机构赢利的救命稻草。不法从业人员打一枪换一个地方,使部分支付机构沦为为套取、漂白非法资金的“绿色通道”,而这些不法人员从中获取了巨额的收益。

端正思想,树立风险底线意识。支付机构回归支付的本质,只为具有真实和合法交易背景的机构和个人提供支付服务。支付行业的从业务人员能够不忘初心,做好自己职能范围内的工作,不谋求不当的利益。做好基础性工作,加强网络支付接口的管理。严格审核入网商户,加强交易背景和合法性的审核,加强大额和可疑交易的监控,加强商户巡检,确保接入的是真实性的商户、交易背景真实合法、接口使用符合事前约定。重视投诉在发现支付接口挪用上的重要作用,对于查实的挪用接口的商户进行及时处理。做好这些让支付回归真正的本质帮助更多的人带来便利,而不是成为不法分子获取利益的工具。

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